המסע לקבלת משכנתא הוא ארוך ורווי בירוקרטיה. עד שנגיע לרגע המיוחל בו נקבל את המימון, יידרשו מאיתנו אינספור משימות. אחת מהתחנות החשובות שנעבור בדרך, היא רכישת ביטוח משכנתא.
כיום, החוק הישראלי מחייב כל לוקח משכנתא לרכוש ביטוח משולב שנועד לגדר את הסיכונים שלוקח הבנק במסגרת מתן ההלוואה ולהבטיח שההלוואה תוחזר במלואה אל מול כל תרחיש.
כאן, נסביר מה זה ביטוח משכנתא ונעבור על כמה דגשים שחשוב לדעת.
מה זה ביטוח משכנתא בעצם?
ביטוח המשכנתא הוא למעשה יצור כלאיים המשלב שתי פוליסות נפוצות למדי לכדי כיסוי ביטוחי אחד שהבנק והמדינה מחייבים כל לווה.
ביטוח רכוש
ביטוח רכוש או ביטוח מבנה מיועד למקרים בהם יתרחש מאורע שיסב נזק משמעותי לנכס ויגרום לירידת ערכו.
מכיוון שהבית ממושכן ומהווה למעשה את עצם הבטוחה של הבנק להלוואה, מדובר מטבע הדברים בסיכון משמעותי. הביטוח מכסה במקרים של אסונות טבע, שריפות, חבלות מכוונות, פעולות איבה וטווח רחב של תרחישים נוספים. הביטוח כולל כיסוי על תכולת הדירה, רכיבי המבנה וברוב המקרים גם ביטוח צד ג'.
כלומר, כיסוי שנועד למקרה בו האירוע מסב נזק לנכסים סמוכים.
כיצד מתמחרת חברת הביטוח את ביטוח המבנה?
מחיר הביטוח מתומחר לפי מצב הדירה, או יותר נכון – לפי עלות הקמתה מחדש, ללא קשר לשווי הקרקע.
חברת הביטוח בודקת כמה יעלה לבנות את הבית מחדש במקרה של אסון. עלות הקרקע לא רלוונטית בביטוח מבנה (כך למשל יכול להיווצר מצב שבו ביטוח דירה בגודל 50 מ"ר בכפר שמריהו יכול להיות זול יותר מביטוח דירה בגודל 100 מ"ר בדימונה). סכום זה המשוערך לבניית הנכס מחדש, מכונה גם "עלות כינון".
עלות הכינון תמיד תהיה נמוכה יותר מעלות הדירה.
מתי חשוב לעשות ביטוח נכס מעבר ליתרת המשכנתא?
במקרים מסוימים אנו עלולים להיות בביטוח חסר, כלומר אם עלות הכינון (עלות הבנייה מחדש) היא 400,000 ש"ח ולקחנו משכנתא של 300,000 ש"ח, אזי הבנק ידרוש שהביטוח יהיה בגובה של 300,000 ש"ח ולא 400,000 ש"ח, מה שיגרום לנו להיות בביטוח חסר, ואם חלילה יקרה משהו נצטרך להשלים מכיסנו עוד 100,000 ש"ח.
לכן, חשוב לקבל ייעוץ משכנתא ולרכוש ביטוחים שיבטיחו לנו כיסוי מלא, גם מעבר לדרישות הבנק.
ביטוח חיים
ביטוח חיים מיועד למקרים שבהם (לא עלינו) אחד מבעלי הנכס הלך לעולמו. ניקח לדוגמה תרחיש בו זוג נשוי לקח משכנתא. הבעל מרוויח 100,000 ₪ בחודש והאישה 5,000 ₪. לאחר מספר שנים, הבעל נפטר והאישה נשארת לבדה עם המשכנתא. לא קשה להבין כי לאור הפרשי השכר ביניהם, היא לא תצליח לעמוד לבד בתשלומים. ביטוח החיים במסגרת ביטוח משכנתא למעשה מכסה את התשלומים הללו וחברת הביטוח מחזירה את יתרת המשכנתא לבנק. ראוי לציין שבביטוח חיים ככל שהגיל עולה, כך עולה רמת הסיכון וכפועל יוצא מכך עלות הפרמיה החודשית.
גם כאן, עולה חשיבות ייעוץ משכנתא וסיוע ברכישת ביטוח מתאים, שכן ביטוח משכנתא בסיסי לא בהכרח כולל את כלל הרכיבים שביטוחי חיים איכותיים מציעים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה ומחלות קשות, בין השאר.
מהו תהליך החיתום ברכישת ביטוח משכנתא?
במעמד רכישת הביטוח, נישאל על ידי חברת הביטוח שאלות רבות ומגוונות על מנת להעריך את הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח. הרגלים מזיקים כמו עישון, מחלות רקע מסוכנות כמו סוכרת או אפילפסיה, כל אלו יכולים להשפיע על התמחור. תהליך זה נקרה גם חיתום. חשוב להשיב בכנות על כלל השאלות הללו, שכן במקרה בו יעלה הצורך לתבוע את חברת הביטוח, חשיפת דיווח כוזב עשויה להוביל לשלילת הפיצוי.
איך בוחרים ביטוח משכנתא?
כעת משהבנו מה זה ביטוח משכנתא, נתעכב על השאלה כיצד נבחר את הכיסוי הביטוחי האופטימלי עבורנו. החשוב ביותר הוא שנזכור שביטוחים הם מוצר לכל דבר ועניין. כמו בכל רכישה משמעותית, חשוב מאוד לעשות סקר שוק ובוודאי שלא להתפתות לבחור בסוכנות של הבנק (לפחות עד שנוודא שהיא אכן העניקה לנו הצעה משתלמת וזולה). חשוב לוודא שהגוף שבו אנחנו בודקים מאפשר הרחבה של הפוליסה על מנת שנוכל להתאים אותה לצרכים שלנו.
כמו כן, חשוב לוודא שקיימת התאמה בלוח התשלומים בין גובה הכיסוי של ביטוח משכנתא ליתרת המשכנתא. אחרי הכול, לאורך השנים נחזיר חלק מגובה המשכנתא וחשוב לראות, שסכום הביטוח תואם ליתרת המשכנתא, אם הביטוח שלנו יהיה גבוה מיתרת המשכנתא, ככל הנראה נשלם יותר מדי בכל חודש. לכן, חשוב לוודא לאורך השנים שסכום הביטוח אכן תואם ליתרת המשכנתא. גובה הפוליסה בדרך כלל נעשה גבוה מיתרת המשכנתא ככל שנסלק סכומים גבוהים מן המשכנתא בבת אחת.
ייעוץ משכנתא קפדני יסייע לנו להתאים את הכיסויים במדויק ולוודא שאנו בונים תוכנית מסודרת להתאמת הכיסוי ליתרת המשכנתא לאורך שנים.
מהו הסוד להוזלת עלויות ביטוח בביטוח חיים?
כאן נשתף אתכם בטריק סודי קטן שרוב חברות הביטוח היו מעדיפות שלא תדעו. בשנים הראשונות רוב חברות הביטוח מעניקות הנחות מרשימות בפוליסה, לפעמים מדובר בהנחה שמגיעה ל-70-60 אחוז מפרמיית הביטוח לשנים הראשונות. עם הזמן, המחיר חוזר לסכומים הנפוצים בשוק. כך לדוגמא, במקום שנשלם 100 שקלים לחודש נשלם 30 למשך כמה שנים (בדרך כלל שנתיים או שלוש). עם הזמן, עלות הפרמיה תעלה ל-100.
אז מה עושים? פשוט מאוד. מן הרגע בו הפרמיות עולות, וככל שלא חל שינוי משמעותי במצב הבריאותי, פשוט מצעים סקר שוק נוסף ומתמקחים שוב מול חברת הביטוח. תמיד אפשר לעבור לחברה אחרת.
רוצה לקבל הצעה משתלמת לביטוח משכנתא ולהתאים את הכיסוי הביטוחי במדויק לצרכים שלך? אנו מזמינים אותך לפנות אלינו כאן עוד היום ומומחי המשכנתא של קרדיט אינווסטור פונים אליך בהקדם.
