בין אם מדובר בבית החלומות עבור המשפחה שלך, מתחם עסקי או נכס להשקעה, ישנם מדדים רבים שחשוב שנכיר מקרוב כדי להבטיח שנבצע עסקה חכמה וניהנה מתנאי משכנתא אופטימליים. מדד תשומות הבנייה הוא אחד מהמשמעותיים שבהם. כאן נסביר מה זה מדד תשומות הבנייה ונבין כל מה שחשוב לדעת על המדד.

אז מה זה מדד תשומות הבנייה?

מדד תשומות הבנייה, בדומה למדד המחירים לצרכן, משקף את עלות "סל המוצרים" המשמשים לבניית בתי מגורים. כחלק מכך, כולל הסל את שכר הפועלים, כלים, חומרי בנייה ושירותים. מדד תשומות הבנייה מייצג את הרכב ההוצאות של קבלנים וקבלני משנה. כלומר:

• אם מדד תשומות הבנייה עלה – משמע שעלויות הבנייה עלו.
• מנגד, אם מדד תשומות הבנייה ירד – משמע שעלויות הבנייה ירדו.

המדד נמדד על ידי סקר שעושה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה על עלויות הבנייה בחודש הקודם ומודדת את התייקרות או הוזלת אותו סל מוצרים.

קבלנים רבים מבצעים הצמדה של תשלומי בנייה למדד תשומות הבנייה על מנת "להגן" על עצמם מפני עליית סל המוצרים ושירותים הנמצאים במדד.

מתי מתפרסם מדד תשומות הבנייה?

המדד מפורסם ב15 לכל חודש ע"י הלמ"ס.

בכמה עולה המדד?

מדד תשומות הבנייה עולה כמעט כל שנה. ומשנת 2010 קיימת מגמת עלייה של המדד השנתי ב 3%-4%.

מה מוצמד למדד תשומות הבנייה?

חשוב לציין שרק התשלומים שלא שולמו עדיין מוצמדים למדד תשומות הבנייה (כלומר, ההצמדה תחול רק על החלק שלא שילמנו). לכן, צריך לברר אם הקדמת תשלומים לקבלן מבטלת את ההצמדה למדד תשומות הבנייה. אמנם לא תמיד הקבלנים מאשרים, אבל שווה לנסות.
בתקופה שהריבית גבוהה הקבלנים מוכנים לבוא יותר לקראת הלקוח.

איך עובדת ההצמדה למדד תשומות הבנייה?

נניח שמדד תשומות הבנייה התייקר ב 1% מאז שחתמנו על חוזה הרכישה ונשאר לנו תשלום של 1,000,000 ₪. משמעות הדבר היא שכעת נוספו 10,000 ₪ ליתרת תשלום הקבלן, כך שהתשלום הבא יהיה 1,010,000 ₪.

ברוב המקרים, התשלומים אכן יוצמדו למדד. עם זאת, ישנם קבלנים שמאפשרים הצמדה למדד המחירים לצרכן או לשער הדולר ובמקרים מסוימים הם אפילו עשויים לבטל את ההצמדה לחלוטין. חשוב לדעת כי ביולי 2022, נכנס לתוקף תיקון לחוק המכר שקובע כי הסכום שניתן להצמדה למדד תשומות הבנייה ברכישת דירה חדשה מקבלן לא יעלה על 40% משווי הנכס.

איך הבנק מתייחס אל מדד תשומות הבנייה בהקשר המשכנתא?

כעת משהבנו מה זה מדד תשומות הבנייה, ראוי שנבחן איך הוא ישפיע על המשכנתא שלנו. ככלל, הבנק לא מתחשב בהתייקרות מדד תשומות הבנייה במשכנתא. כלומר, אם הצמדה למדד תשומות בנייה מייקרת לנו את התשלום לקבלן מהמשכנתא ב-20,000 ₪ הבנק לא יגלם את ההתייקרות הזו במשכנתא. לכן, חשוב מאוד לוודא שאנו לא חורגים מתקציב המשכנתא בתהליך הבנייה.

כך למשל, אם מחיר החוזה הינו 1,200,000 ₪ והמדד ייקר לנו תשלום אחד ב 30,000 ₪. המשכנתא תישאר עדיין על 1,200,000 והבנק לא יחשיב את ההתייקרות בחומרים ששילמנו עליה.
אם לא נפעל באופן זהיר, אנו עלולים להזדקק להלוואה נוספת בתנאים פחות טובים באופן משמעותי. 

אם כן, כיצד המדד ישפיע על המשכנתא שלי?

חשוב להבהיר שמדד תשומות הבנייה משפיע רק על אלה הרוכשים דירה מקבלן. לכן, אם אנו קונים דירה מקבלן, חשוב שניקח את צפי עליית המדד בתוכנית המימון שלנו. כחלק מכל תהליך שנעשה עם יועץ משכנתא, חשוב שגם היבט זה יילקח בחשבון וייבנה מערך תגובות לתרחישים שונים.

כדי להבטיח עסקה אופטימלית, מומלץ לשאת ולתת עם הקבלן על ההצמדה למדד. ישנם קבלים שיהיו גמישים יותר בהקשר זה. גם אם לא יסכימו להצמיד למדד המחירים לצרכן או לבטל את ההצמדה לחלוטין, תמיד נוכל לנסות לבקש הנחה כנגד עליית המדד.

פתרון אחר להפחתת עלויות הוא לשלם לקבלן את מלוא הסכום או לפחות את רובו, כדי להימנע מעלויות נוספות עקב עליית המדד. עם זאת, כדאי שניקח בחשבון שניאלץ גם במקרה כזה להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר.
עם זאת, כאן כדאי לזכור שחלק מהמשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. אם תחול עלייה במדד זה, נאבד את היתרון.

קרדיט אינווסטור מזמינה אותך לתהליך ייעוץ משכנתא מקיף שיאפשר לך למצות את המיטב מפתרון המימון ולהבטיח כי אל מול כל תנודות השוק ועליות המדדים, העסקה שלך מכוסה ומנוהלת ביעילות אופטימלית. למידע נוסף, ניתן לפנות אלינו כאן עכשיו.