כולנו יודעים שחשוב לבחון את גובהן של ריביות משכנתא במסלולים שונים לפני שמקבלים כל החלטה.
חלקנו נדע לקחת בחשבון גם עלויות נוספות כמו עמלות פירעון מוקדם פוטנציאליות, עלויות ביטוח משכנתא ותנודות במדד המחירים לצרכן.
עם זאת, ישנן עוד עלויות רבות אחרות שכדאי להכניס לתחשיב כדי להבטיח שלא יחכו לנו הפתעות בהמשך הדרך. אז אם התחלת בצעדים הראשונים בבניית תמהיל משכנתא המותאם לצרכים שלך,
אלו 12 עלויות נלוות שכדאי להכניס כדי להבטיח חישובי משכנתא מדויקים יותר

1. עמלת פתיחת תיק

רובנו כבר התרגלנו לרעיון שכל שירות פיננסי גורר אחריו תשלום עמלה לבנק.
פתיחת תיק משכנתא אינה יוצאת דופן בעניין זה. העמלה על פתיחת תיק משכנתא עומדת על כ-0.25% מגובה ההלוואה.
או במילים אחרות, כ-2500 שקל על כל מיליון ₪ משכנתא. כחלק חישובי משכנתא בבניית התמהיל שלנו,
כדאי לקחת בחשבון שישנו רף מינימום ומקסימום לסכום העמלה. עמלת המינימום עומדת על 500 ₪ ואילו המקסימום, על כ-6,000 ₪ בממוצע, ללא קשר למחיר הדירה.
גובה רף המינימום והמקסימום משתנה מבנק לבנק וזהו היבט נוסף שחשוב לבחון.

לכן, אם למשל לקחנו משכנתא על 150,000 ₪, העמלה אמורה הייתה על פניו לצאת בסכום של 375 ₪ (150,000*0.25). עם זאת, מכיוון שישנה עמלת מינימום, נשלם 500 ₪. לחילופים, אם לקחנו 2.5 מיליון ₪ משכנתא, על פניו היה עלינו לשלם 6,250 ₪ (2,500,000), אך מכיוון שעמלת המקסימום היא 6,000, נשלם רק סכום זה.

בהקשר זה חשוב לדעת כי ניתן ורצוי לבקש הנחה על עמלת פתיחת תיק. בחלק מהבנקים עומדת לרשות הפקיד הסמכות לתת הנחה של כ-25%. בבנקים אחרים סמכות זו תהיה בידי מנהל הסניף ויהיה עלינו להגיע עד אליו במהלך המשא ומתן. כקו מנחה כללי, ככל שנעלה בסולם ההיררכיה בבנק, כך נגיע לגורם שיש לו סמכות לאשר הנחות באחוז גבוה יותר.

2. עלויות שמאי – חלק בלתי נפרד מחישובי משכנתא

כחלק מתהליך קבלת משכנתא, ידרוש הבנק להזמין שמאי לנכס המיועד למשכון.
תהליך השמאות נועד על מנת להעריך את שוויון ולקבוע באיזה אחוז מימון תילקח משכנתא.
לכן, לא ניתן כלל לבצע חישובי משכנתא ובחינת ההון העצמי שיידרש מבלי לבצע שמאות. הבנק יספק רשימה של שמאים העובדים עם הבנק ועלות השירות תחול עליך.
ראוי לציין שהמחיר ששמאי לוקח עבור לקוחות בנק הוא זול בהרבה מהמחיר שהיה גובה באופן פרטי.
המחיר לרוב נע בין 320 ₪ ל-920 ₪ בהתאם לשווי הנכס שצריך להעריך. אל עלות זו יש להוסיף את עלויות הפקת תסריט הבית המשותף דרך הטאבו על סך 33 ₪ נוספים.

3. עמלת רישום בטאבו

עלות נלוות זו מתחלקת לכמה תשלומים שונים על שירותים הנדרשים כחלק מהתהליך.

• כשלוקחים משכנתא, צריך לרשום הערת אזהרה לטובת הבנק בטאבו שעלות הרישום שלה היא 125 ₪.
• כמו כן, ידרוש הבנק להוציא נסח טאבו מקורי שיעלה כ-60 ₪ נוספים.
• במעמד רישום הערת האזהרה יהיה עליך לבקש מכתב מהעירייה שאין חובות תשלומי ארנונה על הדירה. הנפקת מכתב כזה עולה כ-80 שקלים.

4. עמלות רישום ברשת המשכונות

כמובן שיהיה עלינו לקחת בחשבון בחישובי משכנתא את עלות המשכון עצמו. רשם המשכונות, הפועל תחת משרד המשפטים, אמון על רישום כלל הנכסים הממושכנים והוצאת אישור הרישום עולה כ-300 ₪.

5. ייפוי כוח נוטריוני

הבנק ידרוש ממך להוציא גם ייפוי כוח נוטריוני. החתימה בפני הנוטריון תעלה כ-200 ₪.

6. חשוב ביותר לכלול בחישובי משכנתא עלויות ביטוח משכנתא

רכישת ביטוח דירה וחיים בחבילה משולבת מהווה תנאי הכרחי לקבלת המשכנתא.
זהו אמצעי ניהול הסיכונים של הבנק המבטיח כי הנכס והחזרי המשכנתא יכוסו אל מול כל תרחיש. גובה ההחזר החודשי של הביטוח תלוי ביתרת המשכנתא, ברמת הסיכון מבחינה רפואית של הלווה (ככל שהלווה יהיה מבוגר יותר כך המחיר יהיה גבוה יותר) ובעלות ההקמה מחדש של הנכס (עלות הכינון).
ביטוח משכנתא אמור לעלות כ 150 ₪ בחודש.

7. שכר טרחת עורך דין

ליווי עורך הדין בעסקת המכר – מבדיקת הרקע ועד לרישום הנכס ברשות המקרקעין, טומן בחובו שכר טרחה העומד לרוב על כ-0.5% משווי הנכס+מע"מ.
מדובר בעלות שמשפיעה משמעותית גם על חישובי משכנתא ארוכי טווח וכדאי לכלול.

8. הצהרה בפני עו"ד על היעדר דירה נוספת

ככל שאושרו לך יותר מ-50% מימון, יהיה עליך להחתים עורך דין על הצהרה כי אין ברשותך דירה נוספת ולהגישה חתומה לבנק. שירות זה עולה לרוב כ-90 ₪. עם זאת, ברוב המקרים עורך דין המקרקעין שמייצג אותך בעסקת המכר יסכים לעשות זאת כחלק מהשירות.

9. מס רכישה

אם מדובר בדירה שנייה ומעלה, יהיה עליך לשאת גם במס רכישה.
גובה המס תלוי בגובה העסקה על פי מדרגות שקבעו רשויות המיסים שמתעדכנות מדי שנה.
לכן, חשוב לבצע חישוב קפדני כחלק מכל התהליך לחישובי משכנתא ובדיקת כדאיות רכישת הנכס.
ישנם מחשבונים בחינם בגוגל לחישוב מס רכישה על נכס.
הוצאות תיווך

כדאי לקחת בחשבון בחישובי המשכנתא גם את עלות המתווך ככל שנעשה שימוש בשירות זה.
לרוב מדובר בעלות של כ-2% מגובה העסקה בתוספת מע"מ.

10. עלויות הובלה

המעבר לבית החדש ידרוש לרוב שירותי הובלה הגוררים עלויות משלהם.

11. עלויות שיפוץ

ככל שמדובר בדירה יד שנייה, ייתכן מאוד שיידרש גם שיפוץ של הנכס.

12. ריהוט ומוצרי חשמל

במסגרת שיפוצים ומעבר דירה, לרוב יידרש לקחת גם עלות זו בחשבון.

ייעוץ משכנתא

מעבר לעובדה שיועץ משכנתא יוכל לסייע לך בחישובי משכנתא ולצמצם את כלל העלויות הנלוות, הוא יאפשר לך לבחור את המסלול המשתלם ביותר עבורך ולבנות תמהיל משכנתא שישרת אותך על הצד הטוב ביותר.
על מנת לסבר את האוזן, בממוצע ייעוץ משכנתא טוב מאפשר לחסוך כ-70 אלף ₪ לכל אורך תקופת ההחזר. עלות שירותי יועץ משכנתא עומדת לרוב בין 8,000 ל-12 אלף ₪, כך שללא ספק מדובר בהשקעה שמחזירה את עצמה.

עם המומחים של קרדיט אינווסטור, חישובי משכנתא קפדניים וארוכי טווח הם חלק בלתי נפרד מהשירות.
רוצה לקבל סיוע מקיף בתהליך ולהבטיח ייעול עלויות אופטימלי? פשוט פונים אלינו כאן ואנחנו כבר איתך.