לא בכל יום אנו בונים את הבית בו נקים את משפחתנו וננהל את חיינו. ברור לנו שראוי להשקיע סכום משמעותי בהשקעה כזו. עם זאת, רבים תוהים מהו הסכום המתאים. בהתחשב בעובדה שרובנו נצטרך לפנות לבנק משכנתאות כדי לגייס את הסכום, מדובר בהחלטה שתשפיע על חיינו שנים קדימה.
אילו כמה שיקולים שכדאי לבחון כדי לקבוע כמה משכנתא כדאי לקחת עבור הדירה שלך.

מה ההון העצמי שיש שלכם?

הון עצמי הוא הכסף הנזיל שלכם. כלומר, כל הסכומים שיושבים בעו"ש או זמינים להוצאה מידית. כספים נזילים המשמשים להון עצמי יכולים להגיע מחסכונות אישיים, קופות גמל והשתלמות שנעשו נזילות, מניות ועוד.
עם זאת, יש להיזהר כשמחשיבים כסף הנמצא בשוק ההון כהון עצמי, משום שכפי שהראתה ההיסטוריה,
השוק יכול להיחתך בפתאומיות ותמיד קיים הסיכוי שנאבד אחוזים משמעותיים מההון העצמי תוך פרק זמן קצר. לכן, ככל שבכוונתך לעשות שימוש בהשקעות שלך בשוק ההון לרכישה, כדאי לוודא שהסכום מאובטח כבר.

מהו הקשר בין הון עצמי למשכנתא?

אין כל טעם לבחון כמה משכנתא כדאי לקחת מבלי לקחת בחשבון את גובה ההון העצמי הזמין. הסכום ישפיע במידה רבה על אחוז המימון שהבנק רשאי לתת לך על פי הוראות בנק ישראל. ההון העצמי מחויב על פי חוק וככל שהוא גבוה יותר, כך ניתן לקבל אחוז מימון גדול יותר וכפועל יוצא מכך לרכוש בית בסכום גבוה יותר או ליהנות ממימון בתנאים אופטימליים.

כיצד נגייס הון עצמי גבוה משוי הכספים הכולל שלנו?

דרך יעילה אחת לגייס הון עצמי נוסף הוא להיעזר בהורים על ידי משכון הנכס. ככל שלהוריך יש נכס שאינו ממושכן, ניתן להעמיד גם אותו משכון ולקבל עליו משכנתא בגובה של 50% משווי הנכס. הכסף הזה יוכל לשמש להון העצמי שלנו. בנוסף, ניתן לגייס הון עצמי בעזרת הלוואה על חשבון קרנות השתלמות/ קופות גמל/ פוליסות חיסכון בתנאים טובים ובצורות החזר שונות. עם זאת, זוהי החלטה שלא כדאי לקבל ללא ייעוץ משכנתאות.
מדובר לרוב במינוף גבוה בהחזרים חודשיים גבוהים והדבר דורש תכנון פיננסי מקיף, הן כדי לבסס כדאיות והן כדי לבחון כמה משכנתא כדאי לקחת תחת תנאים אלו.

כמה נכסי נדלן כבר עומדים לרשותך וכמה משכנתא כדאי לקחת בכל מקרה?

מספר הנכסים שכבר נמצעים בבעלותך ישפיע באופן ניכר על אחוז המימון שניתן יהיה לקבל.
אם כבר יש ברשותך דירה אחת, לא ניתן יהיה לקבל יותר מ-50% מימון. תמיד ניתן כמובן לשעבד את הנכס הקיים כדי לקבל משכנתא של עד 50% משווי הנכס, שתשמש כהון עצמי כמו במקרה של העזרה מההורים.
אם מדובר בדירה ראשונה, ניתן יהיה לקבל עד 75% מימון ובמקרה של שיפור דיור – 70%. אם זכית בפרויקט מחיר למשתכן, ניתן יהיה לקבל 75% משווי הדירה בשוק החופשי, מה שלעתים יכול להגיע גם ל-90% מימון.
ההון העצמי המינימלי במקרה זה יעמוד על 100 אלף ₪ בלבד.

מהי ההכנסה החודשית שלך?

להכנסה החודשית משמעות רבה כשאנו שואלים את עצמנו כמה משכנתא כדאי לקחת. עלינו לוודא כי אנו רוכשים נכס שבאמת תואם את היכולות הכלכליות שלנו וכי ההחזר ריאלי וישים. ייעוץ משכנתא מקצועי יאפשר לך להתוות מפת דרכים מקיפה ולבחון את האפשרויות שלך בהווה ובעתיד כדי להבטיח שתמהיל המשכנתא ישרת אותך על הצד הטוב ביותר.

מהן ההוצאות הנלוות לעסקה?

מומלץ לקחת בחשבון את ההוצאות הנלוות לעסקת הרכישה בעלות העסקה הכוללת ולהתכונן אליה מבחינת תכנית מימון. לדוגמה: אם אנו קונים דירה מקבלן, ונותרו עוד שנתיים לסיום הבנייה, נרצה להשאיר כסף בצד למדד תשומות הבנייה שיטפס בעתיד.

רשימת הוצאות נלוות:

• עורך דין – כ0.5%+ מע"מ משווי העסקה.
• מדד תשומות הבנייה אם הקנייה היא מקבלן.
• יועץ משכנתא – כ-8,500₪ + מע"מ.
• שמאות – 800 ₪ (תלוי בבנק ובשווי הנכס).
• תיווך (אם יש) – כ-2% + מע"מ מגובה העסקה.
• פתיחת תיק בבנק – 0.25% משווי ההלוואה. 2,500 ₪ לכל מליון ₪ משכנתא. ניתן להתמקח על דמי פתיחת תיק.
• ביטוחים –כ-150 ₪ לחודש.
• רישומים ואגרות- כ-600 ₪.
• מס רכישה – תלוי בגובה העסקה.
• שיפוצים אם יש.
• קניות של רהיטים מוצרי חשמל וכדומה.
• הובלות במקרה של מעבר למגורים.

מבחינת תכנון תקציב הגעתם למקום הנכון. יועצי המשכנתא שלנו ישמחו לשבת עמכם לבדיקה מקיפה שתאפשר לכם לבנות תוכנית מימון שתטיב אתכם, עכשיו ובעתיד.
למידע נוסף, ניתן להשאיר פרטים כאן ונחזור אליך בהקדם.