כיצד עובד מסלול בריבית קבועה צמודה?

משכנתא במסלול ריבית קבועה צמודה (או בקיצור, משכנתא ק"צ), מבטיחה לנו שיעורי משכנתא שאינם משתנים בגובהם, אך צמוד למדד המכירים לצרכן. כלומר, אם הסכמנו עם הבנק על משכנתא בריבית 3%, הריבית תישאר בשיעור זה לכל אורך תקופת ההחזר. עם זאת, שינויים במדד המחירים לצרכן עשויים להשפיע על סכום הקרן במסלול זה. נכון להיום, נהלי בנק ישראל מחייבים שלפחות שליש מההלוואה יהיה בריבית קבועה, בין אם נבחר בצמודה למדד או שאינה צמודה למדד.

באיזה אופן מדד המחירים לצרכן משנה את הקרן?

כאשר הריבית קבועה, אך צמודה למדד, סכום הקרן שלנו משתנה בהתאם לתנודות במדד. כך למשל, אם לקחנו משכנתא בגובה 500,000 ₪ ובחרנו לקחת את מלוא הסכום במסלול ריבית קבועה צמודה בשיעור ריבית של 3%, הריבית השנתית שלנו תעמוד על 15,000 (500,000X0.03). כעת, נניח שמדד המחירים לצרכן מתייקר ב-1.5. משמעות הדבר היא שיתווספו לנו לקרן 7,500 ₪. עכשיו, סכום הקרן עומד על 507,500 ₪. המשכנתא נפרסת מחדש וכעת גם סכום ההחזר שלנו עולה, כי עלינו להחזיר 3% ריבית מסכום קרן גבוה יותר. אז כמה ריבית משלמים על הלוואה בריבית קבועה תחת התנאים הללו? בהתאמה לעליית הקרן, הריבית השנתית כעת עומדת על 15,225 (507,500X0.03).

כמה ריבית משלמים על הלוואה במסלול זה בממוצע?

כדי לבחון את הריבית הממוצעת, יהיה עלינו לסקור את שיעורי הריבית מ-20 השנים האחרונות. זהו טווח זמן שמאפשר לקבל אומדן על התנהגות שיעורי הריבית בשוק. ניתן לאתר נתון זה בקלות באתר בנק ישראל. 

מדוע חשוב להבין כמה ריבית נשלם על משכנתא בממוצע?

השיעור הממוצע יאפשר לנו לקבל אומדן של התנהגות שיעורי הריביות ולקבל מושג ראשוני על תרחישים פוטנציאליים. ייתכן שניקח בחשבון שהריבית הקבועה משרתת אותנו היטב עכשיו, אך ייתכן שבעוד כעשור, עשויה לחול ירידה ואנו עשויים לשאת גם בעלויות פרעון וקדם אם נבחר למחזר את המשכנתא. חשוב כמובן לזכור שישנם עוד משתנים רבים אחרים שיש לקחת בחשבון כמו מרווח שוק, הסיכון של הבנק בעסקה ועוד גורמים שהבנק לוקח בחשבון לפני שהוא מתמחר לנו את הריבית. לכן, כדי לקבל חישוב מדויק שילמד אותנו באמת כמה ריבית משלמים על הלוואה ובטח כשמדובר על משכנתא, חשוב שלא נקבל שום החלטה מבלי להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה.

אז באיזה מסלול ריבית קבועה עדיף לבחור?

חשוב שנזכור, כל בחירה שנעשה עשויה לקבוע במידה רבה את ההתנהלות הכלכלית שלנו. עם זאת, אין תשובה אחת חד משמעית המתאימה לכל לוקח משכנתא. כדי לקבל החלטה מושכלת, עלינו להבין איזה שיעור ריבית יהיה זמין לנו בכל מסלול וכמובן, לבחון מהי העלייה הצפויה במדד בשנים הקרובות. 

שני נתונים אלו יחד יאפשרו לנו לבחון את הכדאיות של כל מסלול. באופן גורף, ככל שהצפי לעלייה למדד קטן מהפרש הריביות בין המסלולים, מוטב שלא לקחת את הסיכון ולהסתמך על המדד. לרוב, מומלץ לבחור במסלול ריבית קבועה צמודה כאשר הפער בין הפרש הריביות במסלולים ובין שיעור עליית המדד נמוך מ-0.8%. 

הניסיון לימד אותנו שבטווח הקצר (תקופה הקצרה מ-10 שנים), מסלול הריבית הקבועה הצמודה עדיף ככל שהמדד צפוי להיות נמוך יחסית. כל זאת, ככל שהפער במחירים אכן נמוך כפי שראינו. עם זאת, כאשר התקופה ארוכה יותר, מוטב שלא להסתכן ולא להצמיד את הריבית שלנו למדד שעשוי לעלות. חשוב שנזכור, מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה מהווה סיכון גבוה יותר לבנק ולכן, סביר מאוד להניח שהריבית ההתחלתית בו תהיה גבוהה יותר. לכן, חשוב שנבחן את כלל הנתונים כדי שנוכל לקבל החלטה מושכלת. 

ריבית קבועה צמודה ממעוף הציפור – יתרונות מול חסרונות

יתרונות

• שיעור הריבית הקבוע מעניק שקט נפשי
• אידיאלי לתקופה בה הריבית נמוכה ואין צפי לזינוקים באינפלציה

חסרונות

• ההצמדה למדד המחירים לצרכן מגבירה את הסיכון להשפעות האינפלציה על ההלוואה
• המדד משפיע על סכום הקרן, מה שבתורו מעלה את ההחזר החודשי
• עמלות פירעון מוקדם מהגבוהות בשוק

רוצה לקבל ייעוץ מקיף בבחירת מסלול המשכנתא לך ולקבל החלטות מבוססות נתונים ובהתאמה מדויקת לצרכים שלך? צוות יועצי המשכנתא של קרדיט אינווסטור זמין לך בכל עת ומעניק לך תובנות שיאפשרו לך לחסוך הון בתשלומי המשכנתא. לפרטים נוספים, ניתן לפנות אלינו כאן ונחזור אליך בהקדם

הפוסט כמה ריבית משלמים על הלוואה בריבית קבועה צמודה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

אז מה זה מדד תשומות הבנייה?

מדד תשומות הבנייה, בדומה למדד המחירים לצרכן, משקף את עלות "סל המוצרים" המשמשים לבניית בתי מגורים. כחלק מכך, כולל הסל את שכר הפועלים, כלים, חומרי בנייה ושירותים. מדד תשומות הבנייה מייצג את הרכב ההוצאות של קבלנים וקבלני משנה. כלומר:

• אם מדד תשומות הבנייה עלה – משמע שעלויות הבנייה עלו.
• מנגד, אם מדד תשומות הבנייה ירד – משמע שעלויות הבנייה ירדו.

המדד נמדד על ידי סקר שעושה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה על עלויות הבנייה בחודש הקודם ומודדת את התייקרות או הוזלת אותו סל מוצרים.

קבלנים רבים מבצעים הצמדה של תשלומי בנייה למדד תשומות הבנייה על מנת "להגן" על עצמם מפני עליית סל המוצרים ושירותים הנמצאים במדד.

מתי מתפרסם מדד תשומות הבנייה?

המדד מפורסם ב15 לכל חודש ע"י הלמ"ס.

בכמה עולה המדד?

מדד תשומות הבנייה עולה כמעט כל שנה. ומשנת 2010 קיימת מגמת עלייה של המדד השנתי ב 3%-4%.

מה מוצמד למדד תשומות הבנייה?

חשוב לציין שרק התשלומים שלא שולמו עדיין מוצמדים למדד תשומות הבנייה (כלומר, ההצמדה תחול רק על החלק שלא שילמנו). לכן, צריך לברר אם הקדמת תשלומים לקבלן מבטלת את ההצמדה למדד תשומות הבנייה. אמנם לא תמיד הקבלנים מאשרים, אבל שווה לנסות.
בתקופה שהריבית גבוהה הקבלנים מוכנים לבוא יותר לקראת הלקוח.

איך עובדת ההצמדה למדד תשומות הבנייה?

נניח שמדד תשומות הבנייה התייקר ב 1% מאז שחתמנו על חוזה הרכישה ונשאר לנו תשלום של 1,000,000 ₪. משמעות הדבר היא שכעת נוספו 10,000 ₪ ליתרת תשלום הקבלן, כך שהתשלום הבא יהיה 1,010,000 ₪.

ברוב המקרים, התשלומים אכן יוצמדו למדד. עם זאת, ישנם קבלנים שמאפשרים הצמדה למדד המחירים לצרכן או לשער הדולר ובמקרים מסוימים הם אפילו עשויים לבטל את ההצמדה לחלוטין. חשוב לדעת כי ביולי 2022, נכנס לתוקף תיקון לחוק המכר שקובע כי הסכום שניתן להצמדה למדד תשומות הבנייה ברכישת דירה חדשה מקבלן לא יעלה על 40% משווי הנכס.

איך הבנק מתייחס אל מדד תשומות הבנייה בהקשר המשכנתא?

כעת משהבנו מה זה מדד תשומות הבנייה, ראוי שנבחן איך הוא ישפיע על המשכנתא שלנו. ככלל, הבנק לא מתחשב בהתייקרות מדד תשומות הבנייה במשכנתא. כלומר, אם הצמדה למדד תשומות בנייה מייקרת לנו את התשלום לקבלן מהמשכנתא ב-20,000 ₪ הבנק לא יגלם את ההתייקרות הזו במשכנתא. לכן, חשוב מאוד לוודא שאנו לא חורגים מתקציב המשכנתא בתהליך הבנייה.

כך למשל, אם מחיר החוזה הינו 1,200,000 ₪ והמדד ייקר לנו תשלום אחד ב 30,000 ₪. המשכנתא תישאר עדיין על 1,200,000 והבנק לא יחשיב את ההתייקרות בחומרים ששילמנו עליה.
אם לא נפעל באופן זהיר, אנו עלולים להזדקק להלוואה נוספת בתנאים פחות טובים באופן משמעותי. 

אם כן, כיצד המדד ישפיע על המשכנתא שלי?

חשוב להבהיר שמדד תשומות הבנייה משפיע רק על אלה הרוכשים דירה מקבלן. לכן, אם אנו קונים דירה מקבלן, חשוב שניקח את צפי עליית המדד בתוכנית המימון שלנו. כחלק מכל תהליך שנעשה עם יועץ משכנתא, חשוב שגם היבט זה יילקח בחשבון וייבנה מערך תגובות לתרחישים שונים.

כדי להבטיח עסקה אופטימלית, מומלץ לשאת ולתת עם הקבלן על ההצמדה למדד. ישנם קבלים שיהיו גמישים יותר בהקשר זה. גם אם לא יסכימו להצמיד למדד המחירים לצרכן או לבטל את ההצמדה לחלוטין, תמיד נוכל לנסות לבקש הנחה כנגד עליית המדד.

פתרון אחר להפחתת עלויות הוא לשלם לקבלן את מלוא הסכום או לפחות את רובו, כדי להימנע מעלויות נוספות עקב עליית המדד. עם זאת, כדאי שניקח בחשבון שניאלץ גם במקרה כזה להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר.
עם זאת, כאן כדאי לזכור שחלק מהמשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. אם תחול עלייה במדד זה, נאבד את היתרון.

קרדיט אינווסטור מזמינה אותך לתהליך ייעוץ משכנתא מקיף שיאפשר לך למצות את המיטב מפתרון המימון ולהבטיח כי אל מול כל תנודות השוק ועליות המדדים, העסקה שלך מכוסה ומנוהלת ביעילות אופטימלית. למידע נוסף, ניתן לפנות אלינו כאן עכשיו.

הפוסט מה זה מדד תשומות הבנייה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

אז מה זה מדד המחירים לצרכן בעצם?

מדד המחירים לצרכן מודד על בסיס חודשי את התנודות בעלויות סל תצרוכת קבועה של מוצרים ושירותים המשמשים משקי בית בישראל למחיה בסיסית.

סל התצרוכת מורכב מכ10 קבוצות ראשיות של מוצרים שכולנו צורכים.
לכל אחד מהם אחוז שונה במדד המבטא את האחוז מההוצאה החודשית של משפחה ממוצעת.
סל המדד כולל בסך הכול כ-1,400 מוצרים ושירותים שונים.

איך מחושב מדד המחירים לצרכן?

הסל נקבע על פי סקר הוצאות משקי בית בישראל שעורכים בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי שנה
(החל משנות ה-50 ועד היום) ובו משתתפים כ13,000 משקי בית שונים.
הרגלי הצריכה מתעדכנים כל שנתיים בממוצע ולכן זוהי גם התכיפות בה מעודכן סל התצרוכת והמשקל של כל סעיף בסל. כך למשל, בעבר כלל הסל סעיפים כמו תקליטים, או שימוש בטלפונים ציבוריים. כיום, ישנם סעיפים כמו מוצרי מזון ללא גלוטן ואופניים חשמליים.

מתי מתפרסם מדד המחירים לצרכן?

המדד מפורסם בכל 15 לחודש.

מהי חשיבותו של מדד המחירים לצרכן?

המדד מהווה את הרכיב החשוב ביותר בחישוב שיעור האינפלציה וכפועל יוצא מכך, את שיעור הירידה או העלייה בערכו של הכסף כל חודש. אם המדד עולה משמעות הדבר היא שצריך יותר כסף בשביל לקנות את אותם מוצרים ושירותים ומכאן באה לידי ביטוי האינפלציה.

מדוע מוצמדים מסלול משכנתא שונים למדד?

חשוב להבהיר, ההצמדה למדד נועדה לשרת בעיקר את האינטרסים של הבנק ולמנוע כל אפשרות כי יהיה עליו לספוג הפסד במסגרת מתן משכנתא. כדי להבין זאת, נשתמש בדוגמא. נניח שלקחנו ב-1995 משכנתא על סך מיליון ₪. אותם מיליון ש"ח ב-2020 מאפשרים לקנות כמות קטנה בהרבה של מוצרים ושירותים.
במקרה כזה הבנק מפסיד. המיליון שלו הוא לא אותו מיליון. כדי לגדר את הסיכון הזה, מוצמדת המשכנתא למדד. אין כל ספק שמסלולים צמודי מדד רווחיים מאוד לבנק וסביר מאוד להניח שינסו לשכנע אותנו ללכת על מסלול כזה.

מה זה מדד המחירים לצרכן – כיצד מוצמדת המשכנתא למדד?

העיקרון הוא פשוט למדי – לוקחים את קרן המשכנתא (במסלול צמוד למדד), מכפילים אותה באחוז העלייה של המדד, ואת התוצאה מעמיסים על קרן המשכנתא.

לדוגמה: אם יש לנו משכנתא של 1,000,000 ₪ והמדד עלה בחודש האחרון ב1% אז אוטומטית מתווסף לנו 10,000₪ לקרן, כך שבמקום 1,000,000 ₪  נצטרך להחזיר 1,010,000 ₪. וזה כמובן משפיע גם על ההחזר החודשי שילך ויגדל עם השנים. לא קשה להבין כיצד ההצמדה למדד המשנה את סכום הקרן, יכולה לגרום לנו "לרוץ במקום" ולשלם במשך שנים מבלי שסכום הקרן ישתנה. היבט זה לעתים קרובות שוחק את יכולת ההחזר של לווים רבים.

כמה המדד המחירים לצרכן היום?

נכון למרץ 2024, עומד מדד המחירים לצרכן על 105.4, עלייה של 0.4% מהחודש הקודם.
ניתן לרשום בגוגל "מדד המחירים לצרכן", להכנס לאתר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ולהתעדכן במצב הנוכחי של המדד בכל רגע.

כמה צפוי מדד המחירים לצרכן לעלות בשנה?

היעד של בנק ישראל לעליית המדד השנתי הוא בין 1%-3% וזהו לרוב אכן הממוצע השנתי.
עם זאת, ישנן גם תקופות בהן מגמת המדד היא שלילית, אך בטווח הארוך זוהי אכן העלייה הממוצעת.

אז מה עדיף – מסלול צמוד מדד או מסלול לא צמוד מדד?

כעת משהבנו מה זה מדד המחירים לצרכן, רק מתבקש שנשאל האם כדאי לבחור במסלולים צמודי מדד.
הדבר תלוי במידה רבה בין אילו מסלולים אנו משווים, בהצעת שיעורי הריבית של הבנק והצפי שלנו.
כמובן שגם השוני בין מסלולי ריבית קבועה ומשתנה ישפיע במידה רבה.

נניח למשל שהבנק מציע לנו מסלול ריבית קבועה לא צמודה בשיעור של 4% ל-10 שנים, או מסלול של ריבית קבועה צמודה בריבית של 2.3% וכיום לפי תנאי השוק המדד עולה בממוצע ב-1%.
במקרה כזה, ברור שעדיף לנו קבועה צמודה, כי הפער בין המסלולים עומד על 0.7% בלבד (4-3.3=0.7) והמשכנתא היא לתקופה קצרה יחסית.
לעומת זאת אם הבנק היה מציע לנו 3% בקבועה צמודה ו4% בקבועה לא צמודה, והיינו ביעד של בנק ישראל למדד, כנראה נכון יותר לבחור במסלול הקבועה לא צמודה.

האם מדדים שליליים יקטינו את ערך החוב שלנו?

הם יוכלו להקטין את עלויות הריבית וכפועל יוצא מכך את ההחזר החודשי, אך לעולם לא ישפיעו על ערך הקרן המקורי. באופן גורף, כמעט תמיד נשאף להימנע כמה שאפשר מחשיפה למדד, משום שמדובר בגורם בלתי יציב שישפיע משמעותית על ההחזר החודשי שלנו. עם זאת, ייתכן שבמקרים מסוימים נוכל לקבל ריביות נמוכות במסלולים האחרים אם נשים חלק מהמשכנתא במסלול כזה ועל ידי בניית תמהיל נכון, ברמה הכוללת הדבר עשוי להיות משתלם. המדיניות הטובה ביותר תהיה להסתייע בייעוץ משכנתא שיוכל לסייע לך לקבל החלטות נכונות בהתאם לתנודות השוק העדכניות ביותר.

רוצה ללמוד איך מומחי המשכנתא של קרדיט אינווסטור יסייעו לך לבנות תמהיל משכנתא מנצח ומשתלם? פשוט משאירים פרטים כאן ומיד נחזור אליך.

הפוסט מה זה מדד המחירים לצרכן ומהי חשיבותו למשכנתא? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מטבע הדברים, המגמה הזו לא מצאה חן בעיני הבנקים. רבים מהם החלו למנוע את כניסתם של יועצי המשכנתאות הפרטיים לתהליך בטענה כי הם שרלטנים ואינם מסייעים לציבור. האמת הפשוטה היא, שהתנאים הטובים שקיבלו אלו שהגיעו מלווים ביועץ פרטי משמעם – פחות רווח לבנקים. למרבה המזל, המפקחת על הבנקים חייבה את הבנקים לאפשר ליועצים להיכנס לסניפים ולהעניק סיוע ללווים.
כאן, נסביר את כל היתרונות שנוכל להפיק משיתוף הפעולה עם יועץ משכנתאות.

מהו יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתאות הוא יועץ פיננסי המתמחה בהרכבת ותכנון משכנתאות אופטימאליות ללקוחות שתתאים לצרכיהן עכשיו ובעתיד כך שבשורה התחתונה, הלווים ישלמו כמה שפחות ריבית והצמדה לבנק.
ייעוץ איכותי עשוי לחסוך ללווים עד מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת ההלוואה.

מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין פקיד המשכנתאות של הבנק?

בסופו של יום, פקיד המשכנתאות של הבנק, המציג את עצמו כ"יועץ", הוא עובד הבנק ולו יעד אחד בלבד – למקסם רווחים עבור הבנק. פקידים אלו נדרשים לעמוד ביעדים חודשיים שהבנק מציב ומתוגמלים לפי רווחיות המשכנתא לבנק. לא קשה להבין כיצד במציאות כזו, הייעוץ שנקבל מפקיד המשכנתאות לא ישרת בהכרח את הרווחה האישית שלנו.

עם זאת, זוהי לא הסיבה היחידה לכך שפקיד המשכנתאות לא ייקח את הזמן להבין ולהכיר את היכולות והצרכים שלך כדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימאלי מדויק. מדובר בתהליך ארוך ומורכב הגובה זמן רב שהבנק לא משלם עבורו לפקיד. לרוב, הפתרון הגנרי שיציע הבנק הוא שליש משכנתא במסלול משתנה כל 5 שנים, שליש בריבית קבועה לא צמודה ושליש פריים. האמת הפשוטה היא שלא קיימים פתרונות במידה אחת לכולם כשזה מגיע להתחייבות כמו משכנתא. יועץ משכנתא מקצועי, יבנה תמהיל המנצל את היתרונות של כל מסלול תוך צמצום החסרונות ובהתאמה מדויקת לשאיפות וצרכי כל המשפחה שנים קדימה.

כיצד מסייע יועץ משכנתאות פרטי לממש את המטרה הזו?

ישנם כמה יתרונות בולטים שנוכל להפיק על ידי קבלת ייעוץ משכנתא במסגרת פרטית.

חיסכון משמעותי בזמן

היועץ מוריד מהלווים את העומס הכרוך בשיח המתמשך עם הבנקים. רבים תוהים לאחר הפגישות עד כמה הבנק היה כנה עמנו והאם אכן לקחנו הצעה משתלמת. היועץ מסיר כל ספק מכל השאלות שעולות, עושה סבב מול מספר בנקים במקביל וחוסך לך ימים שלמים של טרטורים מתישים.

חיסכון אדיר בכסף לאורך שנים

יועץ משכנתא מקצועי מכיר היטב את השוק ולרוב גם יהיו לו קשרים בבנקים השונים. משמעות הדבר היא שהוא גם יידע בדיוק לאילו סניפים כדאי לגשת כדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי ללקוח. הידע והמומחיות הללו יכולים לחסוך לך עשרות אלפי ולעתים אפילו מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת החזר המשכנתא.

בונה תמהיל משכנתא מותאם אישית

כשהייעוץ מתקבל מגורם מקצועי שמחויב אך ורק לך, ניתן להבטיח ששילוב המסלולים השונים ישרת קודם כל את הצרכים, הנסיבות והתוכנות שלך היום ובעתיד. כחלק מכך, תיבדק מבעוד מועד הכדאיות של צעדים שונים כמו גרירת המשכנתא, הקפאתה ופירעון מוקדם, בין השאר.

מנהל עבורך משא ומתן עם הבנקים

היועץ יתמקח עבורך על התנאים האופטימליים ויעשה מכרז בין הבנקים כדי להבטיח שיתקבלו הריביות המשתלמות ביותר בשוק.

בדיקת כדאיות לעסקה באופן כללי

היועץ יוכל לבדוק עבורך האם העסקה בכלל מתאימה מבחינה מימונית. למשל, טעות נפוצה שעושים לווים היא להאמין שאם רכשו נכס זול בהרבה ממחיר השוק, גם המשכנתא תהיה משתלמת. כל עוד לא נבנה תמהיל משכנתא מדויק, גם אם נמצא דירה מושלמת ב-200,000 ₪ מתחת למחיר השוק, אין לכך כל משמעות אם תנאי ההחזר לא יאפשרו לנו לעמוד בתשלומים בחלוף השנים.

קבלת מענה פיננסי מלא

רבים אינם מודעים לכך, אך יועץ משכנתא הוא גם יועץ כלכלת המשפחה. משמעות הדבר היא שהוא יוכל לסייע לך לסלול נתיב מלא ורב תחומי לתכנון פיננסי חכם ולחפש אחר פתרונות מימון נוספים שייתכן שנדרשים עבורך. בנוסף, יועץ המשכנתאות יסייע לך לבחון מסלולי זכאות למגוון פתרונות נוספים כמו מחיר למשתכן, משכנתא לכל מטרה, משכנתא הפוכה, הלוואה וגישור.

ניהול סיכונים חכם

כשלוקחים משכנתא של מאות אלפי שקלים לעשרות שנים בשוק משתנה, חשוב לנהל את הסיכונים הכרוכים בה. היועץ יסייע לך להציף תרחישים שונים כמו עליית המדד או שינויים בריבית הפריים כדי לסייע לך לקבל החלטות מושכלות.

קרדיט אינווסטור היא כתובת מקצועית מובילה למבקשי משכנתא ומציעה מעטפת שירותים מלאה שתאפשר לך לקבל החלטות שישפיעו על כל מהלך חייך הפיננסיים לעשורים הקרובים. למידע נוסף ותיאום שיחת ייעוץ, ניתן להשאיר פרטים כאן עוד היום.

הפוסט מהו יועץ משכנתאות ומדוע חשוב להסתייע בו בתהליך? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מה זה בטחונות?

חשוב שנבין את העיקרון שעומד מאחורי רעיון הביטחונות. כאשר הבנק מעמיד משכנתא ללווה, הוא למעשה מבצע תהליך של ניהול סיכונים. אחרי הכול, הבנק מלווה לנו סכומים גבוהים למשך עשרות שנים.
המון יכול לקרות למשך תקופה כה ארוכה. תרחישים רבים עלולים לפגוע ביכולות ההחזר או בנכס והבנקים הם אלו שנושאים בשלל הסיכונים הללו. לכן, הם רוצים לבטח אם עצמם ולוודא שיהיו בידיהם כלים שיאפשרו להם לכסות אובדן בכל מקרה בו לא נוכל להחזיר עוד את הכסף.

לשם מה בטחונות במשכנתא: אילו סיכונים לוקח הבנק במסגרת משכנתא?

1. מוות הלווים – פטירת כל אחד מהמפרנסים במשפחה יפגע באופן ניכר ביכולת ההחזר של המשפחה.
   כדי לכסות את עצמם מפני סיכון זה, דורש הבנק מהלווים כחלק מבטחונות במשכנתא, לרכוש ביטוח חיים.
   
2. ירידת ערך הנכס – מכיוון שהנכס הוא בטוחה מרכזית במסגרת ההלוואה, ירידה בערך עלולה לגרום להפסד משמעותי לבנק במקרה בו יממשו בטוחה זו. לכן, הלווים נדרשים לרכוש גם ביטוח מבנה.
   
3. אי עמידה בתשלומי המשכנתא – יכולת ההחזר של הלווים יכולה להישחק מטווח רחב של סיבות.
   כדי להבטיח שהבנק יהיה תמיד מכוסה, הנכס ממושכן ומשמש כבטוחה.

10 בטחונות במשכנתא שיידרשו מאיתנו

כחלק מתהליך קבלת המשכנתא, יהיה עלינו לבצע את התהליכים הבאים שיהוו חלק מהעמדת בטחונות במשכנתא.

1. שטר משכנתא – שטר שמנפיק הבנק ומצהיר כי הנכס משועבד לבנק עד שההלוואה תשולם במלואה.
   
2. מסמך התחייבות עבור רישום משכנתא – זהו מסמך עליו מחתים הבנק את הלווים ומחייב אותם לשלם את המשכנתא על הדירה גם במצב בו לא נרכשה הדירה בסוף. ההתחייבות ניתנת כאשר לא ניתן עדיין לרשום משכנתא בפועל והיא מהווה בטוחה זמנית המוגבלת בזמן עד לרישום המשכנתא בפועל.
   
3. משכון זכויות – פעולה זו מתבצעת על ידי חתימה על מסמך שנקרא "הודעת משכון", שזה מסמך שהבנק מנפיק שאומר שעד לנטילת המשכנתא הזכויות בנכס הן של הבנק ולא של הקונה (הזכויות החוזיות לפי חוזה הרכישה). את חוזה המשכון הזה רושמים ברשם המשכונות.
   
4. רישום הערת אזהרה – כחלק מבטחונות המשכנתא, נדרש לרשום בטאבו הערת אזהרה לטובת הבנק שתמנע מהבעלים של הדירה לעשות עסקה בדירה בלי אישור הבנק. כמו כן, תירשם הערת אזהרה לטובת הקונה שתבטיח שהנכס לא נמכר לעוד גורם במקביל במהלך העסקה.
   
5.  הערכת שמאי – לפני שהבנק נותן משכנתא, הוא שולח שמאי שיבחן בשבילו את הנכס.
   השמאי בוחן את שווי הנכס כדי לראות שהבית נקנה במחיר האמיתי שלו ולא במחיר "מפוברק". בנוסף, הוא מוודא שהנכס המוצע לבנק הינו בטוחה מספיק טובה, ללא חריגות בנייה והערות כגון מבנה מסוכן.
   
6. דו"ח שעבודים מרשם המשכונות – כדי לאשר שהנכס שבכוונתך לרכוש אינו משועבד, נדרש ייפוי כוח נוטריוני שיאפשר לבנק לבדוק זאת. המסמך הזה גם מקנה לבנק את הסמכות למכור את הבית לצד שלישי במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא.
   
7. בטחונות במשכנתא על פי חוק המכר – במקרה בו נרכשה הדירה מקבלן, נדרשת על פי חוק ערבות מטעם הבנק המלווה את הפרויקט שבו רכש הלווה דירה. ערבות זו מבטיחה שהכספים ששולמו לקבלן יכוסו במקרה בו הקבלן הגיע לחדלות פירעון באמצע הפרויקט.
   
8. ערבים למשכנתא – ישנם מקרים מסוימים בהם הבנק ידרוש לצד בטחונות במשכנתא שציינו עד כה, גם להחתים ערבים. במקרה בו לא יהיה עוד באפשרותך לשלם את המשכנתא, הבנק יגבה את החוב מהערבים. הערבים יידרשו למסור תלושי שכר לבנק על מנת להעריך את יכולת ההחזר.
   
9. חתימה של המוכרים ועורך הדין שלהם – גם זהות המוכרים מהווה בטחונות במשכנתא. הם נדרשים לחתום על מסמכים עבור הבנק בהם הם מתחייבים להחזיר לבנק את הכסף במקרה של ביטול עסקה.
   כך ניתן להבטיח שהמוכרים לא ייעלמו עם הכסף במקרה שהעסקה לא מומשה.
   
10.  ביטוח משכנתא – ביטוח חיים וביטוח נכס. כאמור, כדי להבטיח שהבנק לא יספוג הפסדים ערב פטירת הלווים או ירידה בערך הנכס, נדרשת רכישת ביטוח חיים ורכוש כחלק בלתי נפרד מהעמדת בטחונות במשכנתא.
    

כפי שניתן לראות, ישנן לא מעט משימות שממתינות לנו במסע אל עבר המשכנתא. כדי שנבטיח שנעבור אותו על הצד הטוב ביותר, חשוב לוודא שעומדים לרשותנו מורי דרך מקצועיים.
לתיאום שיחת ייעוץ עם יועץ משכנתא מוביל בתחומו שילווה אותך במסע המשכנתא, ניתן להשאיר פרטים כאן ונחזור אליך בהקדם.

הפוסט בטחונות במשכנתא הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

ריבית קבועה צמודה – צמודה למה בעצם?

לפני שנתחיל לצלול ליתרונות והחסרונות של שני המסלולים, חשוב שנתעכב לרגע על מושג ההצמדה.
כשאנו אומרים "צמוד למדד", בכל היבט שהוא, הכוונה היא למדד המחירים לצרכן. ככל שנבין מה מייצג המדד הזה, נוכל לקבל החלטות מושכלות יותר גם בכל הקשור למשכנתא. מדד המחירים לצרכן מודד סל קבוע של מוצרים שצורכת משפחה ממוצעת בישראל, והוא למעשה מייצג את יוקר המחייה – או במילים אחרות, הוא מודד את שיעור האינפלציה.

כשהמדד עולה, משמעות הדבר היא שאותו סל מוצרים בדיוק עולה לנו היום יותר מבעבר. כך למשל, אם לפני 5 שנים 200 שקלים הספיקו לנו כדי לקנות מצרכים למשפחה בת 4 נפשות לשבוע אחד, היום אותם 200 שקלים יספיקו לנו רק לחצי מהשבוע. לכן, גובה הריבית במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) תמיד יהיה גבוה יותר, משום שכאן למעשה הבנק לוקח עליו את סיכון האינפלציה.

אם כן, השאלה האמיתית היא האם אנחנו מעדיפים לקחת את הסיכון על עצמנו, או לתת לבנק לספוג את הסיכון ולשלם את שיעור הריבית הגבוה היותר המגדר את הסיכון עבורם, כדי להבטיח לכל הפחות יציבות והחזר צפוי וברור. התשובה לשאלה הזו היא בהחלט לא חד משמעית ולכל לוקח משכנתא עשויים להיות שיקולים שונים בהתאם ליכולות, הצרכים וניהול הסיכונים האישי שלו.

שיקולים שכדאי לקחת בחשבון

ובכל זאת, ישנם כמה שיקולים שיאפשרו לנו לקבל החלטה מושכלת בבחירה בין מסלול ריבית קבועה צמודה ולא צמודה.

• הפרש שיעורי הריבית: ככל ששיעור הריבית בהפרש גבוה יותר בין המסלול בריבית קבועה צמודה ולא צמודה, כך מוטב יהיה לבחור בריבית הצמודה, שכן ייתכן מאוד ששיעור הריבית הגבוה במסלול הלא צמוד יסתכם בעלויות גבוהות יותר מאשר הסיכון של עליית המדד.
• תחזיות אודות תנודות המדד: חשוב שנתחקה אחר הערכות בנק ישראל ומומחים אחרים בשוק אודות שיעורי עליית המדד הצפויים.
• לכמה זמן אנחנו לוקחים את המסלול? ככל שהמסלול יהיה קצר יותר, כך נרגיש יותר בנוח לקחת ריבית קבועה צמודה – שוב, ככל שהפער ביניהם מצדיק את זה.
• ניהול סיכונים מושכל הוא המפתח – חשוב שנבחן מהו שיעור המדד שאכן נוכל לספוג באופן ריאלי ונקבל החלטות לפי נתון זה.

מה יעד בנק ישראל למדד וכיצד זה משפיע עלינו?

בנק ישראל צופה עלייה במדד המחירים לצרכן בשיעור של בין 1%-3% בשנה.
ב-2022 הייתה עלייה יחסית קיצונית של 5.3%, ב-2021 עלייה של 2.8%, ובשנים לפני כן השינויים היו מתונים יותר.

מה מסמל ההפרש בין ק"צ לקל"צ?

בעולם מושלם כאשר משווים בין קל"צ לק"צ, אמורים לקבל תוצאה זהה מבחינה של ערך כלכלי.
כלומר, שהפרשי הריבית בין שני המסלולים ישקפו את האינפלציה החזויה לאותה תקופה.
לדוגמא אם קל"צ ל20 שנים עומד על 4%, וק"צ ל20 שנים עומד על 3.2%, אזי התחזית היא שהאינפלציה ל-20 השנים הבאות תהיה 0.8% (4-3.2=0.8). כלומר, מדד המחירים לצרכן יעלה ב0.8% בממוצע ב-20 השנים הבאות.

עם זאת, כפי שראינו, התנודות הללו יכולות להשתנות ואין כל ערובה שההערכה הזו בהכרח תשליך על העתיד באופן קונקרטי.

לכן, המדיניות הטובה ביותר תהיה להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי שיוכל ללמוד לעומק את הצרכים שלך ולסייע לך לקבל החלטות מושכלות.

הפוסט אחת ולתמיד – האם ללכת על ריבית קבועה צמודה או לא צמודה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

אינפלציה

עלייה כללית ומתמשכת במחירי המוצרים והסחורות במדינה או בשוק מסוים, אשר מורידה למעשה את ערכו של המטבע המקומי גם ביחס לעצמו וגם בהשוואה למטבעות אחרים. מדד המחירים לצרכן הוא אחד מהמדדים העיקריים שמשקף את גובה האינפלציה, אך הוא אינו היחיד. אם במהלך תהליך יעוץ משכנתא הוחלט לקחת משכנתא צמודה למדד, שיעור הריביות למעשה משתנה בהתאם לשיעור האינפלציה.
משמעות הדבר היא שתהיה לנו ודאות שהקרן תשמור על ערכה. כלומר, ככל שבהמשך הדרך המדד יעלה,
גם הקרן תעלה איתה כך שהקרן שומרת על ערכה תמיד.

​אישור זכויות

מסמך המפרט את הזכויות, השעבודים וההערות אשר רשומים לגבי מקרקעין מסוימים אשר בבעלות מנהל מקרקעי ישראל.
לרוב יבוא במקום נסח טאבו, נפוץ בדירות חדשות בנות עד 5 שנים שהעו"ד עוד לא ביצעו רישום בטאבו.

​אישור עקרוני

אישור ראשוני לקבלת משכנתא שאינו מחייב את הבנק להעביר את ההלוואה בפועל למבקש.
מימוש האישור מותנה באימות הפרטים שנמסרו בבקשת ההלוואה ועמידה בתנאים הנדרשים מבחינת הבנק.
עם האישור העקרוני, ניתן לקדם עסקת רכישת נכס. כדי להבטיח שנקבל אישור עקרוני עם תנאים נוחים ושמותאמים לצרכים שלנו, מומלץ לקבל יעוץ משכנתא לפני שפונים לבנקים.

מהי חשיבותו של מדד המחירים לצרכן?

המדד מהווה את הרכיב החשוב ביותר בחישוב שיעור האינפלציה וכפועל יוצא מכך, את שיעור הירידה או העלייה בערכו של הכסף כל חודש. אם המדד עולה משמעות הדבר היא שצריך יותר כסף בשביל לקנות את אותם מוצרים ושירותים ומכאן באה לידי ביטוי האינפלציה.

ביטוח חיים

כל מקבלי המשכנתא בישראל נדרשים לרכוש פוליסת ביטוח חיים שישמש כבטוחה כנגד ההלוואה.
כיסוי זה מבטיח כי בכל מקרה של פטירת הלווה, ההלוואה תסולק מכספי הביטוח. הלווה רשאי לבטח את עצמו בכל חברת ביטוח. עם זאת, יש לוודא כי הפוליסה עומדת בכל דרישות הבנק.
רכישת מוצרי ביטוח מתאימים למשכנתא מהווה חלק בלתי נפרד מכל תהליך יעוץ משכנתא.

​ביטוח נכס

זהו מוצר ביטוח נוסף שיהיה עלינו לרכוש ושנוכל להסתייע ברכישתו בכיסוי המתאים ביותר לצרכים שלנו במהלך יעוץ משכנתא. הביטוח מעניק כיסוי כנגד כל נזק שעשוי לפגוע בערך הנכס כגון רעידות אדמה ונזקי צנרת.
גובה הביטוח יהיה זהה ליתרת ההלוואה בתוספת מרווח בטחון והלווים רשאים לבטח עצמם בכל חברת
ביטוח כל עוד הפוליסה עומדת בדרישות הבנק.

ביטחונות

נכס כלשהו המשועבד לטובת הבנק להבטחת פירעון של חוב ואשר ניתן לממשו במידה והלווים אינם עומדים בתשלומים.

גרירה לערבות בנקאית

רבים מהלווים הפונים ליעוץ משכנתא הינם משפרי דיור. במקרים רבים, ייתכן כי הנכס הישן כבר נמכר, אך טרם נרכש נכס חדש. במקרה כזה, כדי לשחרר את הנכס הנמכר מהשעבוד הרובץ עליו מבלי לפרוע את המשכנתא, יהיה עלינו לבקש מהבנק המסחרי ערבות בנקאית לטובת הבנק הממשכן ועם רכישתו של הנכס החדש, תיגרר ההלוואה אליו ותשוחרר הערבות הבנקאית.
יש לשים לב לעלויות החזקת המשכנתא, בניגוד לפיקדון רגיל שאנו מפקידים לבנק ומקבלים עליו ריבית, כאן הבנק גובה מאיתנו ריבית על החזקת התנאים.

​גרירת משכנתא

תהליך בו נכס עליו רובצת משכנתא נמכר ובמקומו נרכש נכס אחר. בהליך הגרירה, הבנק מעביר את השעבוד מהנכס הישן לחדש מבלי לפרוע את המשכנתא הקיימת, אשר תמשיך  לרבוץ על הנכס החדש.
לרוב הדבר יהיה משתלם כשהריבית הייתה נמוכה יותר כשהמשכנתא נלקחה, ומאז עלתה.
כדי לקבוע האם זהו אכן הצעד המתאים ביותר, מומלץ לבצע תחילה יעוץ משכנתא.

דרגה שווה – פרי פסו

תהליך בו משועבד הנכס לטובת מספר נושים (בד”כ שניים) אשר מסכימים כי בכל מקרה בו הנכס ימומש, יקבל כל אחד את חלקו היחסי בהתאם להלוואות אשר נתן.

דרגה שנייה

שעבוד נכס לטובת מספר בנקים תוך הסכמה ביניהם כי במידה והנכס ימומש, הבנק בעל הדרגה הראשונה יקבל את חלקו קודם ורק אח”כ יפרע הבנק הרשום בדרגה שנייה ממה שיישאר.

הודעת משכון

הודעה החתומה ע”י בעל הזכויות החוזיות בנכס ובה נאמר שהוא ממשכן את זכויותיו בנכס לטובת הנושה (במקרה של משכנתא – זהו למעשה הבנק). הרישום יופיע ברשם המשכנות שהוא מרשם הפתוח לעיני הציבור. תהליך זה מהווה חלק בלתי נפרד מקבלת משכנתא ויעוץ משכנתא.

הוראת קבע

הרשאה לחיוב חשבון הניתנת על ידי הלקוח לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב שלו ומאפשרת להעביר תשלומים מחשבונו לפירעון המשכנתא בתשלומים קבועים לתקופה מוגדרת.
לרוב הבנק מאפשר לשלם את תשלומי ההלוואה רק בדרך זו, אך לפעמים מאפשר לשלם גם במזומן או דרך תלושים.

היוון

הפיכתם של תשלומים עתידיים לפירעון בהווה בהתאם לערכם הנוכחי במעמד הפירעון.
המילה נגזרת מהמילה "הווה".

היטל השבחה

תשלום לרשות המקומית בעבור עליית שווי המקרקעין בעקבות אישור או שינוי תכנית.
גובה ההיטל מהווה מחצית מערך ההשבחה.​

הלוואת מקום

הלוואה מכספי המדינה, בתנאים מעודפים ולתקופה ארוכה, הניתנת בהתאם לנהלים של משרד הבינוי והשיכון ומשרד האוצר לאוכלוסייה העונה על קריטריונים מסוימים באזורי עדיפות לאומית.
בתהליך יעוץ משכנתא, יוכלו הלווים לבחון האם באפשרותם לקבל הלוואה כזו.

הלוואה עומדת

הלוואה שהלווים אינם מחויבים בתשלומים בגינה כל עוד הם עומדים בתנאים אשר נקבעו בה מבעוד מועד.​

הסכם חכירה

אדם הרוכש נכס על אדמות המנוהלות על ידי מנהל מקרקעי ישראל נדרש לחתום על חוזה חכירה המבטיח את זכויות החכירה שלו (שהיא למעשה שכירות לתקופה ארוכה) שכן הבעלות על הקרקע נותרת בידי המדינה, קרן קיימת לישראל או רשות הפיתוח.

הסכם פיתוח

הסכם המאפשר לבעל קרקע לפתח קרקע ולבנות עליה. במסגרת ההסכם, בעל הקרקע מחויב לעמוד בלוחות הזמנים שנקבעו בהסכם. לאחר הפיתוח, עליו לחתום בעצמו או להחתים את רוכשי הדירות על הסכם חכירה עם רשות מקרקעי ישראל, אשר התירה לו לפתח את הקרקע, כדי להסדיר את חכירת הקרקע לתקופה ארוכה.​

הערת אזהרה

הערה הנרשמת במרשם של לשכת המקרקעין בישראל (טאבו) ביחס למקרקעין מסוימים במטרה למנוע עסקאות כפולות וסותרות ולמען הבטחת הזכויות של הרוכשים או של הבנק שנותן את המשכנתא.
ההערה נרשמת לרוב מתוקף הסכם רכישה או מתוקף התחייבות לרישום משכנתא.

הערכת שמאי / שמאות / שומת מקרקעין

כאשר הבנק נותן הלוואה כנגד נכס המשמש כבטוחה הוא מבקש לברר את ערך המקרקעין והזכויות בו כדי לוודא שיהיה ממה להיפרע. הבדיקה מתבצעת על ידי שמאי מקרקעין מוסמך, הרשום בפנקס שמאי המקרקעין מטעם משרד המשפטים ומורשה מטעם הבנק הממשכן.

חברה משכנת

חברת בנייה המוכרת על ידי משרד הבינוי והשיכון כחברה בעלת סמכות לנהל רישומי זכויות ושעבודים בנכסים, עד אשר הנכס יירשם בלשכת רישום המקרקעין.

חכירה

שכירות לתקופה ארוכה קצובה בזמן בעבור תשלום מסוים לבעל הקרקע (בד”כ מדובר על חכירה מרשות מקרקעי ישראל). רישום כחוכר במקרקעין דומה לרישום כבעלים בפועל אולם מהווה זכות חלשה יותר.

חשבון מוגבל

חשבון שלא ניתן למשוך ממנו צ’קים למשך שנה. חשבון יוגדר כמוגבל ככל שסורבו במשך 12 חודשים עשרה צ’קים או יותר שנמשכו עליו. הגבלת חשבון היא צעד דרסטי של הבנק שמבטא את חוסר האמון שלו בלקוח.
לקוח שחשבונו מוגבל או הוגבל בתקופה האחרונה יתקל בקשיים בקבלת הלוואות ומשכנתאות מהבנקים.

​ייפוי כוח נוטריוני

הרשאה שנותן אדם לאדם אחר (מיופה הכח) לעשות דבר מה בשמו (בעניין ספציפי או באופן כללי),
כאשר ההרשאה ניתנה ונחתמה בנוכחות עו”ד נוטריון המאשר את חתימתו של נותן ייפוי הכוח.
בתהליך לקיחת משכנתא הלווים מייפים את כוחו של הבנק לפעול בשמם לרישום המשכנתא לטובתו.

לשכת רישום המקרקעין – טאבו

לשכה לרישום והסדרת מקרקעין השייכת למשרד המשפטים ופועלת מכוח חוק המקרקעין בה מנוהל רישום הזכויות על נכסים בבעלות פרטית או על נכסים בחכירה, אשר הועברו לרישום בטאבו (בניגוד למקרקעין הרשומים במנהל למשל). כל אדם זכאי לעיין בפנקסי הרישום ולקבל מידע באשר לכל נכס בכפוף לתשלום אגרה. במהלך יעוץ משכנתא, ניתן יהיה להסתייע ביועץ גם בתהליך רישום המקרקעין ובדיקת הנכס.

מדד המחירים לצרכן

מדד המתפרסם בכל 15 לחודש ע”י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומודד את שינוי המחירים של סל מוצרים ושירותים מסוים. מדד זה משפיע משמעותית על שיעורי הריבית במסלול משכנתא מסוימים ולכן, מדובר במדד קריטי כחלק מיעוץ משכנתא.

מכתב החרגה

מכתב המונפק על ידי בעל השעבוד במקרקעין (הבנק) בו הוא מצהיר כי הוא מוכן לא להחיל את השעבוד על חלק מסוים במקרקעין. למשל, דירה ספציפית בחלקה המשועבדת.

מכתב כוונות

מכתב המונפק על יד הבנק הממשכן המאשר כי בכפוף לקבלת יתרת החוב לסילוק המשכנתא יסכים הבנק לשחרר את המקרקעין מהשעבוד הרובץ עליו.

מס רכישה

מס רכישה מוטל על רוכש דירת מגורים בהתאם למדרגות המס המוגדרות בחוק.
לבעלי דירה יחידה ישנן הקלות ממס הבאות לידי ביטוי במדרגת מס נמוכות יותר. במסגרת יעוץ משכנתא, ניתן יהיה לבחון את זכאותך להקלות והפחתות במס הרכישה וישנם גם רוכשים שזכאים לפטור מוחלט ממס זה.

מס שבח

מס המוטל על רווח ההון, דהיינו ההפרש בין מחיר הרכישה למחיר המכירה, ומקורו בחוק מיסוי מקרקעין.
למס מערכת פטורים ודחיות מס, הידוע בהם הוא הפטור לדירת מגורים יחידה. ניתן לקבל מידע נוסף על הפטורים הזמינים לך במסגרת יעוץ משכנתא.

מענק מותנה

מענק הניתן בהתאם להנחיות משרד הבינוי והשיכון לאוכלוסיה העונה על קריטריונים מסוימים באזורי עדיפות לאומית. המענק ניתן ל-15 שנים וככל שהזכאים עומדים בתנאים, כל שנה מופחת מההחזר החלק ה-15 מהמענק המקורי. כך, לאחר 15 שנה הופך המענק למענק מוחלט. היה והזכאים לא עמדו בתנאים, הופך המענק להלוואה צמודה למדד בצירוף 2% ריבית לשנה.​

משכנתא הפוכה

משכנתא הניתנת לבני 60 ומעלה בתשלום אחד או בתשלומים חודשיים כאשר הפירעון יתבצע לאחר פטירת הלווה ומימוש הנכס או עזיבת הלווה את הנכס. מסלול זה מתאים לאנשים בגיל הזהב, בעלי נכס, המעוניינים לשפר את איכות חייהם אך אין להם מספיק הכנסות כדי להחזיר משכנתא מדי חודש.
ניתן לקבל יעוץ משכנתא גם עבור שירות זה.

עמלת פירעון מוקדם

עמלה המפוקחת על ידי בנק ישראל ונגבית על ידי הבנק בעת פירעון מוקדם של הלוואה.
העמלה מורכבת משלושה סוגי העמלות עיקריים: עמלה תפעולית על ביצוע פעולה, עמלה בגין אי-הודעה מוקדמת (אם לא הודעתם 10 ימים קודם על רצונכם לפרוע את ההלוואה) ועמלת הפרשי היוון (במקרה בו הריבית במשק נמוכה יותר מהריבית הנקובה בהלוואה, עמלה זו מכסה את ההפסד של הבנק).

עמלת פתיחת תיק

סכום חד פעמי, הנגבה על ידי הבנק בעבור שירות פתיחת תיק הלוואה ועד לביצוע ההלוואה בפועל.
נקבע בדרך כלל כשיעור מסוים מסכום האשראי המאושר.

פרצלציה

חלוקה של מקרקעין עפ”י החלוקה המופיעה בתוכנית מתאר מקומית או בתוכנית מפורטת לחלקות אשר ניתן לרשום אותן בפנקסי המקרקעין (טאבו). התהליך מתבצע באמצעות מודד מוסמך והוא מבוקר ומאושר ע”י הועדות המקומיות לתכנון ולבניה והמרכז למיפוי ישראל.

​ריבית אפקטיבית / מתואמת

הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה אחרי שקלול מועדי חיוב הריבית והעמלות והתשלומים הנוספים.

ריבית פיגורים

ריבית המשולמת על סכום כלשהו מההלוואה אשר לא שולם במועד הפירעון על פי ההסכם על התקופה שחלפה עד מועד הפירעון בפועל.
שיעור ריבית הפיגורים המקסימאלי יהיה שיעור ריבית הפריים הממוצעת בשלושת הבנקים הגדולים + 6.5%.

רשם המשכונות

מאגר מידע של משרד המשפטים המכיל מידע לגבי משכונות שנרשמו וכוללת מידע לגבי הנושה, החייב והנכס הממושכן. בהתאם לחוק פעולת משכון חייבת להירשם כדי למנוע עיסקה סותרת בנכס ולמען הבטחת זכויות הנושה.

רוצה ללמוד עוד על תהליך המשכנתא ועל כל היתרונות שניתן להפיק בתהליך יעוץ משכנתא?
ניתן להשאיר פרטים כאן ונחזור אליך בהקדם.

הפוסט יעוץ משכנתא – מילון המונחים השלם הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.