מטבע הדברים, המגמה הזו לא מצאה חן בעיני הבנקים. רבים מהם החלו למנוע את כניסתם של יועצי המשכנתאות הפרטיים לתהליך בטענה כי הם שרלטנים ואינם מסייעים לציבור. האמת הפשוטה היא, שהתנאים הטובים שקיבלו אלו שהגיעו מלווים ביועץ פרטי משמעם – פחות רווח לבנקים. למרבה המזל, המפקחת על הבנקים חייבה את הבנקים לאפשר ליועצים להיכנס לסניפים ולהעניק סיוע ללווים.
כאן, נסביר את כל היתרונות שנוכל להפיק משיתוף הפעולה עם יועץ משכנתאות.

מהו יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתאות הוא יועץ פיננסי המתמחה בהרכבת ותכנון משכנתאות אופטימאליות ללקוחות שתתאים לצרכיהן עכשיו ובעתיד כך שבשורה התחתונה, הלווים ישלמו כמה שפחות ריבית והצמדה לבנק.
ייעוץ איכותי עשוי לחסוך ללווים עד מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת ההלוואה.

מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין פקיד המשכנתאות של הבנק?

בסופו של יום, פקיד המשכנתאות של הבנק, המציג את עצמו כ"יועץ", הוא עובד הבנק ולו יעד אחד בלבד – למקסם רווחים עבור הבנק. פקידים אלו נדרשים לעמוד ביעדים חודשיים שהבנק מציב ומתוגמלים לפי רווחיות המשכנתא לבנק. לא קשה להבין כיצד במציאות כזו, הייעוץ שנקבל מפקיד המשכנתאות לא ישרת בהכרח את הרווחה האישית שלנו.

עם זאת, זוהי לא הסיבה היחידה לכך שפקיד המשכנתאות לא ייקח את הזמן להבין ולהכיר את היכולות והצרכים שלך כדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימאלי מדויק. מדובר בתהליך ארוך ומורכב הגובה זמן רב שהבנק לא משלם עבורו לפקיד. לרוב, הפתרון הגנרי שיציע הבנק הוא שליש משכנתא במסלול משתנה כל 5 שנים, שליש בריבית קבועה לא צמודה ושליש פריים. האמת הפשוטה היא שלא קיימים פתרונות במידה אחת לכולם כשזה מגיע להתחייבות כמו משכנתא. יועץ משכנתא מקצועי, יבנה תמהיל המנצל את היתרונות של כל מסלול תוך צמצום החסרונות ובהתאמה מדויקת לשאיפות וצרכי כל המשפחה שנים קדימה.

כיצד מסייע יועץ משכנתאות פרטי לממש את המטרה הזו?

ישנם כמה יתרונות בולטים שנוכל להפיק על ידי קבלת ייעוץ משכנתא במסגרת פרטית.

חיסכון משמעותי בזמן

היועץ מוריד מהלווים את העומס הכרוך בשיח המתמשך עם הבנקים. רבים תוהים לאחר הפגישות עד כמה הבנק היה כנה עמנו והאם אכן לקחנו הצעה משתלמת. היועץ מסיר כל ספק מכל השאלות שעולות, עושה סבב מול מספר בנקים במקביל וחוסך לך ימים שלמים של טרטורים מתישים.

חיסכון אדיר בכסף לאורך שנים

יועץ משכנתא מקצועי מכיר היטב את השוק ולרוב גם יהיו לו קשרים בבנקים השונים. משמעות הדבר היא שהוא גם יידע בדיוק לאילו סניפים כדאי לגשת כדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי ללקוח. הידע והמומחיות הללו יכולים לחסוך לך עשרות אלפי ולעתים אפילו מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת החזר המשכנתא.

בונה תמהיל משכנתא מותאם אישית

כשהייעוץ מתקבל מגורם מקצועי שמחויב אך ורק לך, ניתן להבטיח ששילוב המסלולים השונים ישרת קודם כל את הצרכים, הנסיבות והתוכנות שלך היום ובעתיד. כחלק מכך, תיבדק מבעוד מועד הכדאיות של צעדים שונים כמו גרירת המשכנתא, הקפאתה ופירעון מוקדם, בין השאר.

מנהל עבורך משא ומתן עם הבנקים

היועץ יתמקח עבורך על התנאים האופטימליים ויעשה מכרז בין הבנקים כדי להבטיח שיתקבלו הריביות המשתלמות ביותר בשוק.

בדיקת כדאיות לעסקה באופן כללי

היועץ יוכל לבדוק עבורך האם העסקה בכלל מתאימה מבחינה מימונית. למשל, טעות נפוצה שעושים לווים היא להאמין שאם רכשו נכס זול בהרבה ממחיר השוק, גם המשכנתא תהיה משתלמת. כל עוד לא נבנה תמהיל משכנתא מדויק, גם אם נמצא דירה מושלמת ב-200,000 ₪ מתחת למחיר השוק, אין לכך כל משמעות אם תנאי ההחזר לא יאפשרו לנו לעמוד בתשלומים בחלוף השנים.

קבלת מענה פיננסי מלא

רבים אינם מודעים לכך, אך יועץ משכנתא הוא גם יועץ כלכלת המשפחה. משמעות הדבר היא שהוא יוכל לסייע לך לסלול נתיב מלא ורב תחומי לתכנון פיננסי חכם ולחפש אחר פתרונות מימון נוספים שייתכן שנדרשים עבורך. בנוסף, יועץ המשכנתאות יסייע לך לבחון מסלולי זכאות למגוון פתרונות נוספים כמו מחיר למשתכן, משכנתא לכל מטרה, משכנתא הפוכה, הלוואה וגישור.

ניהול סיכונים חכם

כשלוקחים משכנתא של מאות אלפי שקלים לעשרות שנים בשוק משתנה, חשוב לנהל את הסיכונים הכרוכים בה. היועץ יסייע לך להציף תרחישים שונים כמו עליית המדד או שינויים בריבית הפריים כדי לסייע לך לקבל החלטות מושכלות.

קרדיט אינווסטור היא כתובת מקצועית מובילה למבקשי משכנתא ומציעה מעטפת שירותים מלאה שתאפשר לך לקבל החלטות שישפיעו על כל מהלך חייך הפיננסיים לעשורים הקרובים. למידע נוסף ותיאום שיחת ייעוץ, ניתן להשאיר פרטים כאן עוד היום.

הפוסט מהו יועץ משכנתאות ומדוע חשוב להסתייע בו בתהליך? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מהו אישור עקרוני למשכנתא?

האישור העקרוני הוא מסמך שמנפיק הבנק המצהיר כי תנאי המשכנתא שנידונו מקובלים על הבנק וככל שתתבצע רכישה של הנכס, הבנק מוכן להעניק מימון. זוהי למעשה ההצהרה הרשמית הראשונית ביותר שנקבל ממוסד פיננסי על כך שנוכל לממן את רכישת הנכס שהבענו בו עניין. חשוב אמנם להבהיר כי אישור עקרוני אינו בעל תוקף מחייב משפטית ואין לראות בו כהתחייבות של הבנק. האישור, כשמו כן הוא, עקרוני בלבד.
ככל שהתנאים או הנסיבות של הלווה ישתנו או שיתגלה מידע חדש שלא נחשף בפני הבנק, הוא רשאי לבטל את האישור.

כיצד מגישים בקשה לאישור עקרוני?

כל שעלינו לעשות הוא למלא טופס בקשה לקבלת אישור עקרוני. בחלק ניכר מהבנקים, ניתן למלא טופס זה באופן מקוון. לאחר מילוי הטופס, יחזור אליך טלפונית יועץ משכנתאות מטעם הבנק. מכיוון שמדובר בהלוואה משמעותית ביותר, ייגבו ממך פרטים רבים שנועדו לבחון את יכולת ההחזר שלך. כדי לשפר את הסיכויים שלך לקדם את התהליך ולהיערך לשיחה הזו, מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות מטעמך שיגן בראש ובראשונה על האינטרסים שלך ומכיר היטב את אופי ההתנהלות של הבנק.

אילו פרטים יבקש הבנק?

• פרטי הזדהות – לרבות, שמות פרטיים ושמות המשפחה של הלווים, תאריכי לידה, מספרי תעודות זהות וכתובת נוכחית
• פרטי הבנק בו מנוהל חשבון העו"ש
• פרטי מקום העבודה, לרוב הוותק והתפקיד והשכר נטו
• מידע אודות השכלת הלווה
• פרטי הנכס המבוקש (כתובת, גוש חלקה, מספר חדרים, מ"ר ועוד).

גם אם טרם איתרת נכס פוטנציאלי, עדיין ניתן להגיש בקשה לאישור עקרוני.

עד כמה עלינו להיות גלויים עם הבנק

מצד אחד, אין ספק שעלינו להשיב על כל השאלות בכנות, שכן הסתרת מידע עלולה לעלות לנו במשכנתא.
עם זאת, ממש לא חייבים לנדב מידע שהבנק לא שאל אותנו. המדיניות הטובה ביותר כדי להימנע מסיבוכים מיותרים היא להשיב אך ורק למה שנשאלנו, ללא יוצא מן הכלל. אין שום צורך לספר שהחשבון היה מוגבל לפני 7 שנים, או שחזר לנו צ'ק לפני שנתיים. כל עוד הנושא אינו עולה, אין שום סיבה לעשות זאת.

נסתייג ונאמר שאם ישנן מורכבויות שונות שהעלו חששות עוד לפני הפגישה והבנק לא העלה אותן, ייתכן שמוטב לשתף. הדרך הטובה ביותר לקבוע איזה מידע כדאי לנדב היא להיוועץ ביועץ משכנתאות מבעוד מועד.

מה קורה אם הבנק דוחה את הבקשה?

הרקע לדחייה עשוי להיות קשור לנסיבות הלווה ומצבו הכלכלי, או לחילופין לאופי הבקשה. ייתכן שביקשנו אחוז מימון גבוה מדי, למשל. תמיד כדאי להגיד לסניף, להשלים חומרים ולנסות לשכנע את הפקיד כי הבקשה כן עומדת בקריטריונים. גם כאן, ייעוץ משכנתא יכול לסייע משמעותית כדי לבנות "קייס" משכנע. והחשוב ביותר, עלינו לזכור שדחייה מסניף אחד אינה אומרת בהכרח שאנו מסורבים בכל הבנקים. תמיד כדאי לבדוק בכמה שיותר מוסדות.

למידע נוסף על קבלת אישור עקרוני ותכנון משכנתא, ניתן לפנות כאן למומחים של קרדיט אינווסטור ולהתחיל לבנות תמהיל משכנתא המותאם במדויק לצרכים והיכולות שלך.

הפוסט מה זה אישור עקרוני? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.