כיצד עובד מסלול בריבית קבועה צמודה?

משכנתא במסלול ריבית קבועה צמודה (או בקיצור, משכנתא ק"צ), מבטיחה לנו שיעורי משכנתא שאינם משתנים בגובהם, אך צמוד למדד המכירים לצרכן. כלומר, אם הסכמנו עם הבנק על משכנתא בריבית 3%, הריבית תישאר בשיעור זה לכל אורך תקופת ההחזר. עם זאת, שינויים במדד המחירים לצרכן עשויים להשפיע על סכום הקרן במסלול זה. נכון להיום, נהלי בנק ישראל מחייבים שלפחות שליש מההלוואה יהיה בריבית קבועה, בין אם נבחר בצמודה למדד או שאינה צמודה למדד.

באיזה אופן מדד המחירים לצרכן משנה את הקרן?

כאשר הריבית קבועה, אך צמודה למדד, סכום הקרן שלנו משתנה בהתאם לתנודות במדד. כך למשל, אם לקחנו משכנתא בגובה 500,000 ₪ ובחרנו לקחת את מלוא הסכום במסלול ריבית קבועה צמודה בשיעור ריבית של 3%, הריבית השנתית שלנו תעמוד על 15,000 (500,000X0.03). כעת, נניח שמדד המחירים לצרכן מתייקר ב-1.5. משמעות הדבר היא שיתווספו לנו לקרן 7,500 ₪. עכשיו, סכום הקרן עומד על 507,500 ₪. המשכנתא נפרסת מחדש וכעת גם סכום ההחזר שלנו עולה, כי עלינו להחזיר 3% ריבית מסכום קרן גבוה יותר. אז כמה ריבית משלמים על הלוואה בריבית קבועה תחת התנאים הללו? בהתאמה לעליית הקרן, הריבית השנתית כעת עומדת על 15,225 (507,500X0.03).

כמה ריבית משלמים על הלוואה במסלול זה בממוצע?

כדי לבחון את הריבית הממוצעת, יהיה עלינו לסקור את שיעורי הריבית מ-20 השנים האחרונות. זהו טווח זמן שמאפשר לקבל אומדן על התנהגות שיעורי הריבית בשוק. ניתן לאתר נתון זה בקלות באתר בנק ישראל. 

מדוע חשוב להבין כמה ריבית נשלם על משכנתא בממוצע?

השיעור הממוצע יאפשר לנו לקבל אומדן של התנהגות שיעורי הריביות ולקבל מושג ראשוני על תרחישים פוטנציאליים. ייתכן שניקח בחשבון שהריבית הקבועה משרתת אותנו היטב עכשיו, אך ייתכן שבעוד כעשור, עשויה לחול ירידה ואנו עשויים לשאת גם בעלויות פרעון וקדם אם נבחר למחזר את המשכנתא. חשוב כמובן לזכור שישנם עוד משתנים רבים אחרים שיש לקחת בחשבון כמו מרווח שוק, הסיכון של הבנק בעסקה ועוד גורמים שהבנק לוקח בחשבון לפני שהוא מתמחר לנו את הריבית. לכן, כדי לקבל חישוב מדויק שילמד אותנו באמת כמה ריבית משלמים על הלוואה ובטח כשמדובר על משכנתא, חשוב שלא נקבל שום החלטה מבלי להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה.

אז באיזה מסלול ריבית קבועה עדיף לבחור?

חשוב שנזכור, כל בחירה שנעשה עשויה לקבוע במידה רבה את ההתנהלות הכלכלית שלנו. עם זאת, אין תשובה אחת חד משמעית המתאימה לכל לוקח משכנתא. כדי לקבל החלטה מושכלת, עלינו להבין איזה שיעור ריבית יהיה זמין לנו בכל מסלול וכמובן, לבחון מהי העלייה הצפויה במדד בשנים הקרובות. 

שני נתונים אלו יחד יאפשרו לנו לבחון את הכדאיות של כל מסלול. באופן גורף, ככל שהצפי לעלייה למדד קטן מהפרש הריביות בין המסלולים, מוטב שלא לקחת את הסיכון ולהסתמך על המדד. לרוב, מומלץ לבחור במסלול ריבית קבועה צמודה כאשר הפער בין הפרש הריביות במסלולים ובין שיעור עליית המדד נמוך מ-0.8%. 

הניסיון לימד אותנו שבטווח הקצר (תקופה הקצרה מ-10 שנים), מסלול הריבית הקבועה הצמודה עדיף ככל שהמדד צפוי להיות נמוך יחסית. כל זאת, ככל שהפער במחירים אכן נמוך כפי שראינו. עם זאת, כאשר התקופה ארוכה יותר, מוטב שלא להסתכן ולא להצמיד את הריבית שלנו למדד שעשוי לעלות. חשוב שנזכור, מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה מהווה סיכון גבוה יותר לבנק ולכן, סביר מאוד להניח שהריבית ההתחלתית בו תהיה גבוהה יותר. לכן, חשוב שנבחן את כלל הנתונים כדי שנוכל לקבל החלטה מושכלת. 

ריבית קבועה צמודה ממעוף הציפור – יתרונות מול חסרונות

יתרונות

• שיעור הריבית הקבוע מעניק שקט נפשי
• אידיאלי לתקופה בה הריבית נמוכה ואין צפי לזינוקים באינפלציה

חסרונות

• ההצמדה למדד המחירים לצרכן מגבירה את הסיכון להשפעות האינפלציה על ההלוואה
• המדד משפיע על סכום הקרן, מה שבתורו מעלה את ההחזר החודשי
• עמלות פירעון מוקדם מהגבוהות בשוק

רוצה לקבל ייעוץ מקיף בבחירת מסלול המשכנתא לך ולקבל החלטות מבוססות נתונים ובהתאמה מדויקת לצרכים שלך? צוות יועצי המשכנתא של קרדיט אינווסטור זמין לך בכל עת ומעניק לך תובנות שיאפשרו לך לחסוך הון בתשלומי המשכנתא. לפרטים נוספים, ניתן לפנות אלינו כאן ונחזור אליך בהקדם

הפוסט כמה ריבית משלמים על הלוואה בריבית קבועה צמודה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מהו תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא למעשה היחס בו משולבים מסלולי הלוואות שונים לכדי הלוואה אחת. משכנתאות זמינות בבנקים במגוון של מסלולים המשתנים בשיעורי הריבית, בתנודותיה, בהצמדתה למדד ובמאפיינים רבים נוספים שמשפיעים על ההחזר החודשי. כל מסלול כזה הוא למעשה הלוואה בפני עצמה עם תנאים מובחנים. שילוב המסלולים הללו במסגרת בניית תמהיל משכנתא מאפשר להתאים את המשכנתא לצרכי הלווה ולרמת הסיכון שהוא יכול ומוכן לקחת על עצמו.

מדוע נדרש תמהיל משכנתא?

עולה שאלה מתבקשת, למה מלכתחילה אנחנו צריכים לשלב כמה מסלולים? הסיבה לכך היא ששילוב כזה מאפשר לנו לפזר סיכונים. המשכנתא, כמו כל עסקה, טומנת בחובה סיכון. התאמה אישית של המסלולים השונים מאפשרת לצמצם את הסיכון למינימום האפשרי.

כדי להסביר טוב יותר למה אנו מתכוונים כשאנחנו אומרים פיזור סיכונים בהקשר תמהיל משכנתא, שווה להתעכב רגע על דוגמא קטנה:

נניח שבחרנו לקחת משכנתא במסלול פריים. כלומר, מסלול בריבית בנק ישראל פלוס 1.5%. ריבית הפריים אכן הייתה נמוכה מאוד בין שנת 2015 עד 2021. עם זאת, לאחר מכן חלה קפיצה אדירה ופתאומית בשיעור זה. ליתר דיוק, חלה עלייה מ-1.6% ל-6.25% תוך פחות משנה. במקרה כזה, ההחזר החודשי יכול לזנק באופן דרמטי. אם היינו לוקחים רק אחוז מסוים מגובה המשכנתא במסלול הפריים, השפעת עליית ריבית הפריים הייתה נמוכה בהרבה. שילוב המסלולים מפזר סיכונים פוטנציאליים ומבטיח שבשום שלב לא נשים את כל הביצים בסל אחד.

כיצד מבצעים ניהול סיכונים לקראת בניית תמהיל משכנתא?

הדרך הטובה ביותר לבצע ניהול סיכונים מדויק הוא לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי שיוכל לסקור את כלל הסיכונים הפוטנציאליים ולהציבם אל מול הנסיבות הייחודיות שלך. ההיכרות המעמיקה שלו עם תנודות השוק והמגמות הרווחות בעולמות המימון יאפשרו לך לקבל החלטות מושכלות. היועץ יוכל להראות לנו בדיוק מה עשוי לקרות למשכנתא וכיצד זה ישפיע על ההחזר החודשי, משינויים בריבית הפריים ועד להשפעות מדד המחירים לצרכן. היועץ יוכל לקחת את המושגים הפיננסיים המורכבים ולהוריד אותם לקרקע, באופן שיאפשר לנו להבין כיצד זה משפיע על השורה התחתונה שלנו. 

בהקשר זה, נמליץ בחום לפנות תמיד לייעוץ משכנתאות פרטי ולא להסתמך על יועץ המשכנתאות מטעם הבנק.  ישנן כמה סיבות עיקריות לכך.

• ראשית, פקיד המשכנתאות הוא עובד של הבנק. מטבע הדברים, אם כן, הוא מחויב לשרת את האינטרסים של הבנק. אחרי הכול, הבנק הוא בראש ובראשונה עסק כלכלי ולכן, הוא מצפה להפיק ערך מיטבי מהעובדים שלו. לכן, המוטיבציה של פקיד הבנק המעניק את הייעוץ הוא לבנות לך תמהיל משכנתא יקר, שיפיק רווחים לבנק. הדבר בסופו של דבר יבוא לידי ביטוי גם בתגמולים שיקבל בסוף השנה. ליועץ הפרטי, לעומת זאת, אין שום מוטיבציה כזו. להיפך, ככל שהוא מפיק עבורך משכנתא משתלמת יותר, כך המוניטין שלו מתעצם והוא נעשה אטרקטיבי יותר ללקוחות. 
• פקיד הבנק במחלקת המשכנתאות עמוס במשימות ועבורו לוקחי המשכנתא הם רק עוד מטלה.
  לא יהיה לו את הזמן להעמיק בצרכים והנסיבות הייחודיות שלך ולבנות תמהיל משכנתא אופטימלי בהתאמה אישית. היועץ הפרטי משקיע את כל מרצו בדיוק במשימה הזו.
• פקיד המשכנתא אינו רק מייצג את האינטרסים של הבנקים באופן כללי, אלא גם את אלו של בנק אחד בלבד. משמעות הדבר היא שאין שום סיכוי שנקבל המלצה לפנות לבנקים נוספים לבחון הצעות טובות יותר. זאת בניגוד ליועץ משכנתאות פרטי שעובד עם כל הבנקים.

למה חשוב להשקיע בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי?

ישנן כמה סיבות מדוע זהו אחד הצעדים הקריטיים ביותר שנעשה בתהליך לקיחת המשכנתא:

1. על ידי בניית תמהיל משכנתא מדויק לצרכים שלנו, ניתן יהיה להשוות הצעות בין שונות בנקים על אותו תמהיל ולעשות סקר שוק טוב יותר. אחרת, כל בנק יבנה לנו תמהיל כראות עיניו ולא יהיה לנו שום אומדן להשוואה. 
2. על ידי בניית תמהיל משכנתא אופטימלי, ניתן להתאים את המשכנתא ככל הניתן ליכולות של הלווה עכשיו ובעתיד.
3. משכנתא היא הלוואה של מאות אלפי שקלים שנלקחת בשוק דינמי למשך עשרות שנים – לכן, חשוב שנגן על עצמנו מפני כל סיכון פוטנציאלי. 

האם תמהיל משכנתא טוב חשוב יותר משיעורי ריבית אטרקטיביים?

רבים תוהים לעצמם מה עדיף: תמהיל משכנתא טוב בהתאמה אישית עם ריביות גרועות, או תמהיל גרוע עם ריביות טובות? אנחנו מבהירים כאן באופן חד וחלק – תמיד עדיף לבחור בתמהיל טוב, גם אם הריביות הן לא אופטימליות.

לעתים קרובות שיעורי ריבית משתלמים מסיטים את תשומת הלב מהתמונה הגדולה. האמת הפשוטה היא שללא תכנית מימון שלוקחת בחשבון את רמת הסיכון שאנו באמת מוכנים לעמוד בה ושמבטיחה החזר חודשי ריאלי, לא תהיה לכך כל משמעות. ההיפך הוא הנכון, הדבר עשוי לגרום לקושי כלכלי אדיר. למשל, בתחילת המשכנתא לרוב זמינות ריביות טובות במסלולי ריבית משתנה, אבל אז יכולים לקרות שני דברים מסוכנים: 

1. לא לוקחים בחשבון את ההצמדה למדד שעלולה להעלות לנו את הקרן. לעתים קרובות ההצמדה יכולה ליצור מצב בו נשלם את ההחזרים מדי חודש בחודשו וסכום הקרן לא ירד בשקל אחד! 
2. עם הגיענו לתחנת השינוי הראשונה, תחול עלייה משמעותית. זו המגמה שראינו בדוגמה עם ריבית הפריים, למשל.
   

לכן, חשוב שנשמור את המיקוד על הטווח הארוך ונשקיע בתמהיל משכנתא מסודר, אמין ושלוקח בחשבון את כל המשתנים המשמעותיים עבורנו.

 שלושה טיפים לתמהיל משכנתא מנצח

לפני שנתחיל, חשוב לנו להבהיר – מדובר בהמלצות כלליות שאינן מהוות תחליף לייעוץ מקצועי. כדי להבטיח תמהיל מדויק ומותאם לצרכים האישיים שלך, חשוב לפנות ליועץ משכנתאות.

לקבע ריביות נמוכות

בתקופות בהן הריביות נמוכות, מומלץ להעביר סכום משמעותי מהמשכנתא למסלול ריבית קבועה לא צמודה.

כמה שפחות תלות במדד

מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע בין 1%-3% בשנה. לכן, נשאף לצמצם את החשיפה למדד למינימום ההכרחי.

להיערך נכונה לפירעון מוקדם

ככל שאנו משוכנעים שיעמוד לרשותנו בהמשך הדרך סכום כסף לפירעון מוקדם, מומלץ לקחת מסלול בריבית משתנה על הסכום שאנחנו יודעים שאנחנו נפרע ולכן, גם לא נצטרך לעמוד בשיעורי הריבית הללו ואילו על הריביות בשאר המסלולים, שאותם נמשיך להחזיר, נתמקח. בתחנת היציאה הראשונה, נפרע את המסלול הגבוה ונישאר עם שיעורים נמוכים ומשתלמים.

בניית תמהיל מדויק דורשת ייעוץ מקצועי ומגובה בידע. כדי להתחיל בתהליך שיקבע את כל ההתנהלות הפיננסית המשפחתית לעשורים הקרובים ויהפוך את החלום על הבית למציאות ריאלית ומשתלמת, המומחים של קרדיט אינווסטור מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן כעת.

הפוסט תמהיל משכנתא – מהו וכיצד מתכננים אותו ביעילות? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה (או בקיצור: משכנתא קל"צ) נחשבת לאחד המסלולים הבטוחים והיציבים ביותר והינה אחת מהפופולריות ביותר.

זהו נדבך חשוב מאין כמותו בתמהיל משכנתא יציב, היות ושיעור הריבית אינו מוצמד למדד המחירים לצרכן. משמעות הדבר היא שהריבית תישאר קבועה למשך כל חיי המשכנתא וכך גם ההחזר החודשי.

במובנים רבים – זהו גם היתרון וגם החיסרון הגדול ביותר. אז כיצד נקבל החלטה מדויקת לצרכים שלנו? כאן במדריך הזה, נסביר איך לחשב ריבית על הלוואה במסלול זה וכיצד הוא עובד.

כיצד עובד המסלול בפועל?

למעשה, לא משנה באיזה מסלול נבחר, חלקו ככל הנראה יהיה בריבית קבועה לא צמודה. נהלי בנק ישראל מחייבים כי תמהיל משכנתא יכלול לפחות שליש מהסכום בריבית קבועה ואחת מהאפשרויות הזמינות הן ריבית קבועה לא צמודה. 

האם ניתן לדעת מראש איך לחשב ריבית על הלוואה במסלול זה?

מכיוון שמסלול זה אינו נתון לתנודות השוק, ניתן להעריך את שיעור הריבית מראש. כדי לעשות זאת, ניקח את שיעור הריבית הממוצעת שנלקחה לתקופה ארוכה, כמו למשל, 20 שנה. נתון כזה יספק לנו אומדן מדויק למדי מה יהיה שיעור הריבית שלנו לאורך כל תקופת ההלוואה ויאפשר לנו לבנות תוכנית החזר מדויקת. ניתן לקבל את הנתונים הללו בקלות באתר בנק ישראל לריבית הממוצעת, על המשכנתאות במגזר השקלי. 

כך זה נראה בחיפוש בגוגל

אז באיזה מסלול כדאי לבחור?

בסופו של יום, התשובה לשאלה הזו אינה אחידה לכל לוקחי המשכנתא. כדי שנוכל להשיב עליה באופן שישרת אותנו על הצד הטוב ביותר, יהיה עלינו תחילה להבין שני דברים בסיסיים: 

מהו הפרש הריביות בין שני המסלולים?

ייתכן שישנם מסלולים אטרקטיביים יותר או שנוכל בעתיד לנצל ירידות במסלולי הריבית שנפסיד במסלול הקבוע. 

• מה התחזית לעליית מדד המחירים לצרכן לשנים הקרובות? ככל שהעלייה הצפויה קטנה יותר, כך המסלול הלא צמוד פחות אטרקטיבית
• שני הנתונים הללנו יאפשרו לנו להבין האם כדאי לנו לקחת את הסיכון ולהתחייב לשיעור ריבית קבוע ובלתי תלוי לאורך כל תקופת ההלוואה שלנו. 

נחדד את העניין בדוגמא קטנה:

נניח שיש לנו מסלול בריבית קבועה לא צמודה בשיעור ריבית של 3.5% ומסלול בריבית קבועה צמודה (משכנתא ק"צ) בשיעור של 2.2%. הצפי לעליית המדד הממוצעת בשנים הבאות היא 0.5%.
ברור מאוד שכאן יש לנו פה פער של 0.8% (3.5-2.2-0.5=0.8 ) ולכן עשוי להיות משתלם ללכת על הריבית הקבועה הצמודה דווקא.
כמובן שזה תלוי בתקופת ההחזר שלנו וכמו תמיד, במידת הסיכון שאנו מוכנים לקחת על עצמנו.
עם זאת, אם הפרשי שיעור הריבית בין שני המסלולים היה עומד רק על 0%-0.8%, ככל הנראה עדיף היה לקחת את המסלול שאינו צמוד למדד.

בצד כל זה, חשוב שנזכור עובדה חשובה – כשאנו מנסים להבין איך לחשב ריבית על הלוואה במסלולים השונים עלינו לקחת בחשבון שלא ניתן לחזות את מדד המחירים לצרכן לתקופה העולה על 10 שנים.

רוב המשכנתאות יילקחו לתקופה ארוכה פי כמה.

זוהי נקודה נוספת לזכות המסלול בריבית קבועה לא צמודה שכדאי לקחת בחשבון אם אנחנו רוצים להימנע מסיכון מיותר של עליית המדד. 

אז באיזה מסלול כדאי לבחור?

לאחר שהבנו איך לחשב ריבית על הלוואה במסלולים השונים, כדאי שנתעכב על יתרונות ואתגרים נוספים שעלינו להכניס לתחשיב כדי לקבל החלטה מושכלת.

יתרונות במסלול ריבית קבועה לא צמודה

• יציבות – זהו המסלול הבטוח ביותר מהסיבה הפשוטה ששיעור הריבית קבוע ואינו מושפע משינויי המדד. משמעות הדבר היא שהתשלום הראשון יהיה זהה לתשלום האחרון בהחזר המשכנתא.
• מסלול אידיאלי לתקופות בהן הריבית נמוכה – בתקופה בה הריביות על המשכנתאות נמוכות נרצה לקבע כמה שיותר מהמשכנתא כדי להגן על עצמנו מפני עליות עתידיות. 
• סכום הקרן לא משתנה – קרן ההלוואה לא צמודה למדד וכך אנחנו מונעים את המצב העגום והנפוץ בו אנחנו משלמים שנים וסכום ההחזר שלנו פשוט לא יורד. 

אתגרים שכדאי לקחת בחשבון

• עלויות גבוהות – התועלת שאנו מפיקים מהמסלול משמעותו גם סיכון גבוה יותר לבנק ולכן, סביר להניח ששיעורי הריבית ההתחלתיים יהיו גבוהים יותר במסלול זה ובתורו גם גובה ההחזר החודשי.
• עמלות נוספות – מכיוון שמדובר במסלול לא גמיש, ייתכן מאוד שנרצה למחזר את המשכנתא או לפרוע אותה מוקדם יותר, מה שיגלול לרוב עמלות. העמלה למעשה מפצה את הבנק על ההפסד שיספוג מאי תשלום הריביות לאורך תקופת ההלוואה.
• הריבית עולה ככל שתקופת ההחזר תעלה – לכן תקופת ההחזר היא קריטית להערכת הכדאיות שלנו. 
• אין נקודות יציאה מוגדרות מראש – בכל מקרה בו נרצה למחזר או לפרוע, נספוג קנס בהכרח.

במקרים רבים כשאנו בונים תמהיל משכנתא, ייתכן מאוד שהמסלול בריבית קבועה לא צמודה יהיה המתאים ביותר עבורנו.

עם זאת, כדי לוודא שזהו אכן הפתרון האידיאלי, חשוב שניוועץ במומחים.

לתיאום שיחת ייעוץ עם מומחי המשכנתא של קרדיט אינווסטור, אנו מזמינים אותך לפנות אלינו כאן. 

הפוסט איך לחשב ריבית על הלוואה בריבית קבועה לא צמודה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

אז מה זה מדד תשומות הבנייה?

מדד תשומות הבנייה, בדומה למדד המחירים לצרכן, משקף את עלות "סל המוצרים" המשמשים לבניית בתי מגורים. כחלק מכך, כולל הסל את שכר הפועלים, כלים, חומרי בנייה ושירותים. מדד תשומות הבנייה מייצג את הרכב ההוצאות של קבלנים וקבלני משנה. כלומר:

• אם מדד תשומות הבנייה עלה – משמע שעלויות הבנייה עלו.
• מנגד, אם מדד תשומות הבנייה ירד – משמע שעלויות הבנייה ירדו.

המדד נמדד על ידי סקר שעושה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה על עלויות הבנייה בחודש הקודם ומודדת את התייקרות או הוזלת אותו סל מוצרים.

קבלנים רבים מבצעים הצמדה של תשלומי בנייה למדד תשומות הבנייה על מנת "להגן" על עצמם מפני עליית סל המוצרים ושירותים הנמצאים במדד.

מתי מתפרסם מדד תשומות הבנייה?

המדד מפורסם ב15 לכל חודש ע"י הלמ"ס.

בכמה עולה המדד?

מדד תשומות הבנייה עולה כמעט כל שנה. ומשנת 2010 קיימת מגמת עלייה של המדד השנתי ב 3%-4%.

מה מוצמד למדד תשומות הבנייה?

חשוב לציין שרק התשלומים שלא שולמו עדיין מוצמדים למדד תשומות הבנייה (כלומר, ההצמדה תחול רק על החלק שלא שילמנו). לכן, צריך לברר אם הקדמת תשלומים לקבלן מבטלת את ההצמדה למדד תשומות הבנייה. אמנם לא תמיד הקבלנים מאשרים, אבל שווה לנסות.
בתקופה שהריבית גבוהה הקבלנים מוכנים לבוא יותר לקראת הלקוח.

איך עובדת ההצמדה למדד תשומות הבנייה?

נניח שמדד תשומות הבנייה התייקר ב 1% מאז שחתמנו על חוזה הרכישה ונשאר לנו תשלום של 1,000,000 ₪. משמעות הדבר היא שכעת נוספו 10,000 ₪ ליתרת תשלום הקבלן, כך שהתשלום הבא יהיה 1,010,000 ₪.

ברוב המקרים, התשלומים אכן יוצמדו למדד. עם זאת, ישנם קבלנים שמאפשרים הצמדה למדד המחירים לצרכן או לשער הדולר ובמקרים מסוימים הם אפילו עשויים לבטל את ההצמדה לחלוטין. חשוב לדעת כי ביולי 2022, נכנס לתוקף תיקון לחוק המכר שקובע כי הסכום שניתן להצמדה למדד תשומות הבנייה ברכישת דירה חדשה מקבלן לא יעלה על 40% משווי הנכס.

איך הבנק מתייחס אל מדד תשומות הבנייה בהקשר המשכנתא?

כעת משהבנו מה זה מדד תשומות הבנייה, ראוי שנבחן איך הוא ישפיע על המשכנתא שלנו. ככלל, הבנק לא מתחשב בהתייקרות מדד תשומות הבנייה במשכנתא. כלומר, אם הצמדה למדד תשומות בנייה מייקרת לנו את התשלום לקבלן מהמשכנתא ב-20,000 ₪ הבנק לא יגלם את ההתייקרות הזו במשכנתא. לכן, חשוב מאוד לוודא שאנו לא חורגים מתקציב המשכנתא בתהליך הבנייה.

כך למשל, אם מחיר החוזה הינו 1,200,000 ₪ והמדד ייקר לנו תשלום אחד ב 30,000 ₪. המשכנתא תישאר עדיין על 1,200,000 והבנק לא יחשיב את ההתייקרות בחומרים ששילמנו עליה.
אם לא נפעל באופן זהיר, אנו עלולים להזדקק להלוואה נוספת בתנאים פחות טובים באופן משמעותי. 

אם כן, כיצד המדד ישפיע על המשכנתא שלי?

חשוב להבהיר שמדד תשומות הבנייה משפיע רק על אלה הרוכשים דירה מקבלן. לכן, אם אנו קונים דירה מקבלן, חשוב שניקח את צפי עליית המדד בתוכנית המימון שלנו. כחלק מכל תהליך שנעשה עם יועץ משכנתא, חשוב שגם היבט זה יילקח בחשבון וייבנה מערך תגובות לתרחישים שונים.

כדי להבטיח עסקה אופטימלית, מומלץ לשאת ולתת עם הקבלן על ההצמדה למדד. ישנם קבלים שיהיו גמישים יותר בהקשר זה. גם אם לא יסכימו להצמיד למדד המחירים לצרכן או לבטל את ההצמדה לחלוטין, תמיד נוכל לנסות לבקש הנחה כנגד עליית המדד.

פתרון אחר להפחתת עלויות הוא לשלם לקבלן את מלוא הסכום או לפחות את רובו, כדי להימנע מעלויות נוספות עקב עליית המדד. עם זאת, כדאי שניקח בחשבון שניאלץ גם במקרה כזה להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר.
עם זאת, כאן כדאי לזכור שחלק מהמשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. אם תחול עלייה במדד זה, נאבד את היתרון.

קרדיט אינווסטור מזמינה אותך לתהליך ייעוץ משכנתא מקיף שיאפשר לך למצות את המיטב מפתרון המימון ולהבטיח כי אל מול כל תנודות השוק ועליות המדדים, העסקה שלך מכוסה ומנוהלת ביעילות אופטימלית. למידע נוסף, ניתן לפנות אלינו כאן עכשיו.

הפוסט מה זה מדד תשומות הבנייה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

אז מה זה מדד המחירים לצרכן בעצם?

מדד המחירים לצרכן מודד על בסיס חודשי את התנודות בעלויות סל תצרוכת קבועה של מוצרים ושירותים המשמשים משקי בית בישראל למחיה בסיסית.

סל התצרוכת מורכב מכ10 קבוצות ראשיות של מוצרים שכולנו צורכים.
לכל אחד מהם אחוז שונה במדד המבטא את האחוז מההוצאה החודשית של משפחה ממוצעת.
סל המדד כולל בסך הכול כ-1,400 מוצרים ושירותים שונים.

איך מחושב מדד המחירים לצרכן?

הסל נקבע על פי סקר הוצאות משקי בית בישראל שעורכים בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי שנה
(החל משנות ה-50 ועד היום) ובו משתתפים כ13,000 משקי בית שונים.
הרגלי הצריכה מתעדכנים כל שנתיים בממוצע ולכן זוהי גם התכיפות בה מעודכן סל התצרוכת והמשקל של כל סעיף בסל. כך למשל, בעבר כלל הסל סעיפים כמו תקליטים, או שימוש בטלפונים ציבוריים. כיום, ישנם סעיפים כמו מוצרי מזון ללא גלוטן ואופניים חשמליים.

מתי מתפרסם מדד המחירים לצרכן?

המדד מפורסם בכל 15 לחודש.

מהי חשיבותו של מדד המחירים לצרכן?

המדד מהווה את הרכיב החשוב ביותר בחישוב שיעור האינפלציה וכפועל יוצא מכך, את שיעור הירידה או העלייה בערכו של הכסף כל חודש. אם המדד עולה משמעות הדבר היא שצריך יותר כסף בשביל לקנות את אותם מוצרים ושירותים ומכאן באה לידי ביטוי האינפלציה.

מדוע מוצמדים מסלול משכנתא שונים למדד?

חשוב להבהיר, ההצמדה למדד נועדה לשרת בעיקר את האינטרסים של הבנק ולמנוע כל אפשרות כי יהיה עליו לספוג הפסד במסגרת מתן משכנתא. כדי להבין זאת, נשתמש בדוגמא. נניח שלקחנו ב-1995 משכנתא על סך מיליון ₪. אותם מיליון ש"ח ב-2020 מאפשרים לקנות כמות קטנה בהרבה של מוצרים ושירותים.
במקרה כזה הבנק מפסיד. המיליון שלו הוא לא אותו מיליון. כדי לגדר את הסיכון הזה, מוצמדת המשכנתא למדד. אין כל ספק שמסלולים צמודי מדד רווחיים מאוד לבנק וסביר מאוד להניח שינסו לשכנע אותנו ללכת על מסלול כזה.

מה זה מדד המחירים לצרכן – כיצד מוצמדת המשכנתא למדד?

העיקרון הוא פשוט למדי – לוקחים את קרן המשכנתא (במסלול צמוד למדד), מכפילים אותה באחוז העלייה של המדד, ואת התוצאה מעמיסים על קרן המשכנתא.

לדוגמה: אם יש לנו משכנתא של 1,000,000 ₪ והמדד עלה בחודש האחרון ב1% אז אוטומטית מתווסף לנו 10,000₪ לקרן, כך שבמקום 1,000,000 ₪  נצטרך להחזיר 1,010,000 ₪. וזה כמובן משפיע גם על ההחזר החודשי שילך ויגדל עם השנים. לא קשה להבין כיצד ההצמדה למדד המשנה את סכום הקרן, יכולה לגרום לנו "לרוץ במקום" ולשלם במשך שנים מבלי שסכום הקרן ישתנה. היבט זה לעתים קרובות שוחק את יכולת ההחזר של לווים רבים.

כמה המדד המחירים לצרכן היום?

נכון למרץ 2024, עומד מדד המחירים לצרכן על 105.4, עלייה של 0.4% מהחודש הקודם.
ניתן לרשום בגוגל "מדד המחירים לצרכן", להכנס לאתר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ולהתעדכן במצב הנוכחי של המדד בכל רגע.

כמה צפוי מדד המחירים לצרכן לעלות בשנה?

היעד של בנק ישראל לעליית המדד השנתי הוא בין 1%-3% וזהו לרוב אכן הממוצע השנתי.
עם זאת, ישנן גם תקופות בהן מגמת המדד היא שלילית, אך בטווח הארוך זוהי אכן העלייה הממוצעת.

אז מה עדיף – מסלול צמוד מדד או מסלול לא צמוד מדד?

כעת משהבנו מה זה מדד המחירים לצרכן, רק מתבקש שנשאל האם כדאי לבחור במסלולים צמודי מדד.
הדבר תלוי במידה רבה בין אילו מסלולים אנו משווים, בהצעת שיעורי הריבית של הבנק והצפי שלנו.
כמובן שגם השוני בין מסלולי ריבית קבועה ומשתנה ישפיע במידה רבה.

נניח למשל שהבנק מציע לנו מסלול ריבית קבועה לא צמודה בשיעור של 4% ל-10 שנים, או מסלול של ריבית קבועה צמודה בריבית של 2.3% וכיום לפי תנאי השוק המדד עולה בממוצע ב-1%.
במקרה כזה, ברור שעדיף לנו קבועה צמודה, כי הפער בין המסלולים עומד על 0.7% בלבד (4-3.3=0.7) והמשכנתא היא לתקופה קצרה יחסית.
לעומת זאת אם הבנק היה מציע לנו 3% בקבועה צמודה ו4% בקבועה לא צמודה, והיינו ביעד של בנק ישראל למדד, כנראה נכון יותר לבחור במסלול הקבועה לא צמודה.

האם מדדים שליליים יקטינו את ערך החוב שלנו?

הם יוכלו להקטין את עלויות הריבית וכפועל יוצא מכך את ההחזר החודשי, אך לעולם לא ישפיעו על ערך הקרן המקורי. באופן גורף, כמעט תמיד נשאף להימנע כמה שאפשר מחשיפה למדד, משום שמדובר בגורם בלתי יציב שישפיע משמעותית על ההחזר החודשי שלנו. עם זאת, ייתכן שבמקרים מסוימים נוכל לקבל ריביות נמוכות במסלולים האחרים אם נשים חלק מהמשכנתא במסלול כזה ועל ידי בניית תמהיל נכון, ברמה הכוללת הדבר עשוי להיות משתלם. המדיניות הטובה ביותר תהיה להסתייע בייעוץ משכנתא שיוכל לסייע לך לקבל החלטות נכונות בהתאם לתנודות השוק העדכניות ביותר.

רוצה ללמוד איך מומחי המשכנתא של קרדיט אינווסטור יסייעו לך לבנות תמהיל משכנתא מנצח ומשתלם? פשוט משאירים פרטים כאן ומיד נחזור אליך.

הפוסט מה זה מדד המחירים לצרכן ומהי חשיבותו למשכנתא? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מהי בעצם עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם או בשמה המפחיד יותר, "עמלת היוון", היא עמלה המשולמת לבנק על פירעון מוקדם של מלוא סכום המשכנתא או חלק ממנו. חשוב להבהיר – עמלת הפירעון המוקדם איננה קנס, אלא תוצאה של תחשיב כלכלי שנועד לפצות הבנק בגין הפסדים שיהיה עליו לספוג בשל הפרת החוזה. בין השאר, נועדה העמלה לכסות את הריביות שיכול היה הבנק להרוויח אילולא הייתה נפרעת ההלוואה מוקדם.
זוהי גם הסיבה לכך שעמלה זו מכונה גם עמלת היוון – היא מתקבלת כתוצאה מהפיכת ערך כספי עתידי לערך בהווה. העמלה מגשרת על פער השווי.

למה צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם?

כשמחליטים לפרוע כסף מהמשכנתא, הבנק בודק בכמה כסף הוא יכול למכור את הכסף נכון להיום.
ככל שיתגלה שהכסף שווה היום פחות מאשר בתקופה הנקובה בה היה אמור להיות מושלם ההחזר, חלה עמלה שנועדה לפצות את הבנק על ההפסד.

נמחיש זאת בדוגמא: נניח שלקחנו 200,000 משכנתא ל-20 שנה בריבית של 5%. חלפו להן 5 שנים ואנחנו רוצים לפרוע את המשכנתא. הבנק מבצע בדיקה ובוחן בכמה הוא יכול למכור היום משכנתא של 200,000 לתקופה של 15 שנה. הוא מגלה שכיום נמכרת משכנתא כזו בריבית של 3%. עם זאת, איתנו הבנק חתם על משכנתא של 5% ריבית ל-20 שנה. מכאן שהבנק מפסיד 2% ריבית ל-15 השנים הבאות.

ומה אם ההפרש הוא לטובת הבנק?

בוודאי לא יפתיע אותך לשמוע שבמקרה בו ההפרש הינו לטובת הבנק והוא מגלה כי הכסף יימכר היום בשווי גבוה יותר, הוא לא יפצה אותך על ההפרשים. עם זאת, הוא גם לא יגבה עמלת פירעון מוקדם כלל.
כך למשל, אם לקחנו הלוואה ב-4% ריבית וביום שנבוא להחזיר אותה הבנק יעשה בדיקה ויראה שהוא יכול למכור אותה ב5%, לא תיגבה עמלה.

איך הבנק מבצע בכלל את הבדיקה הזו להערכת עמלת פירעון מוקדם?

כדי להעריך את שווי הכסף, הבנק נכנס לנתונים של בנק ישראל (טבלת XL) על הריבית הממוצעת במשכנתאות ורואה מה הריבית שהוא יכול לקחת היום בהתאם לתקופת הזמן שנשארה לכם בהלוואה.

באיזה מסלולים נשלם עמלת פירעון מוקדם ובאיזה לא?

עמלת פירעון מוקדם משולמת במסלולים בריבית הקבועה או משתנה מעל 5 שנים (חוץ ממסלול זכאות) כמו:

• קבועה לא צמודה
• קבועה צמודה
• משתנה 5 ומעלה

ובאילו מסלולים לא?

• פריים.
• צמוד מט"ח.
• מק"מ.
• משתנות עד 5 שנים.

*במשכנתא הפוכה לרוב הריבית היא במסלול ק"צ אך לא גובים עמלת פרעון.

אילו הנחות בנק ישראל מחייב את הבנקים לתת ללקוחות על עמלת פירעון מוקדם?

העיקרון פשוט למדי, ככל שצלחנו תקופה ארוכה יותר בהחזרי המשכנתא, כך עמלת הפירעון המוקדם תהיה נמוכה יותר. בנק ישראל מחייב את הבנקים לבצע הנחה זו על עמלות הפירעון על פי התנאים הבאים:

• עד 3 שנים – לא תחול כל הנחה
• בין 3-5 שנים –20% הנחה
• מעל 5 שנים–עד 30% הנחה

כך נחשב מראש את גובה עמלת הפירעון המוקדם

כדי להיערך מראש לכל תרחיש ולבחון את כדאיות הבחירות השונות שנוכל לבצע בחלוף השנים כמו מחזור משכנתא או מעבר בין מסלולים, חשוב שנלמד כיצד להעריך את העמלה שיהיה עלינו לשלם.
אלו כמה מהצעדים שנצטרך לנקוט בהם:

1. בודקים את הריבית הממוצעת הנוכחית במסלול בו מתנהלת המשכנתא בהתאם לתקופה שנותרה להחזר המשכנתא. למשל, מסלול ריבית קבועה לא צמודה ל-10 שנים.
   
2. מבצעים השוואה – אם הריבית היום גדולה מהריבית שהייתה כשנלקחה המשכנתא, זה המצב האידיאלי, לא תחול כלל עמלת פירעון מוקדם. אם הריבית קטנה יותר, נחסר בין שיעורי הריבית כדי להבין מהו ההפרש.
   
3. את ההפרש שיצא, נכפיל בסכום שברצוננו לפרוע כפול הזמן שנותר למשכנתא (או עד לתחנת היציאה במסלולי ריבית משתנה). מהסכום הזה, נפחית את שיעור ההנחה לה אנו זכאים בהתאם לוותק.

ביצעת פירעון מוקדם? חשוב להקפיד על הצעדים הבאים

עם השלמת הפירעון המוקדם, חשוב לעדכן את הביטוח כך שיהיה זהה ליתרת המשכנתא הנוכחית. כמו כן, ככל שהתבצע פירעון מלא של המשכנתא, יש לוודא שהוסר שיעבוד הנכס. הבנק מחויב להסיר את השעבוד תוך 60 יום ממועד הפירעון וחשוב שנוודא שזה אכן קרה.

עם היערכות נכונה מראש ותחשיב כדאיות נכון, נוכל להפיק את המרב מהאפשרויות שלנו לאורך כל תקופת ההחזר. אין שום סיבה לשלם עשרות אלפי שקלים רק כדי לסיים כבר עם המשכנתא. על ידי בניית תמהיל חכם שיכלול בתוכו מסלול ניתן לפירעון, עם תכנון ארוך טווח ומפתח דרכים מפורטת, נוכל לקבל החלטות מושכלות מבלי לשלם עמלות פירעון יקרות.

רוצה להתחיל להתוות את מסלול המשכנתא המושלם עבורך ולקבל ייעוץ מקצועי ויעיל שיעזור לך להבין מתי הכי משתלם לפרוע מהמשכנתא? מומחי המשכנתא של קרדיט אינווסטור מלווים אותך בכל צעד ושומרים על השקט הנפשי שלך. למידע נוסף, ניתן להשאיר פרטים כאן ונחזור אליך בהקדם.

הפוסט עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון) הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

כחלק מתקנות בנק ישראל משכנתא זמינה בשיעור מימון מוגבל 

עד להתערבות בנק ישראל, יכלו לווים לקחת משכנתא באחוזי מימון גבוהים מאוד שלעתים הגיעו עד ל-95% בסיוע חברות הביטוח.
מדובר בהלוואה בסיכון גבוה מאוד שהציבה לווים רבים בפני שוקת שבורה. לכן, קבע בנק ישראל הגבלות משכנתא בשנת 2012 על גובה המימון המותר. כיום, אם או ללא תמיכת חברות ביטוח, בנקים אינם רשאים לאשר הלוואות שיחרגו משיעור המימון שהוגדר. תקרת המימון המותרת חלה על פי העקרונות הבאים:

• לרכישת דירה ראשוני – עד 75% משווי הנכס.
• לשיפור דיור – עד 70% משווי הנכס בהינתן שהדירה הישנה נמכרת.
• לרכישת דירה שניה ומעלה – עד 50% משווי הנכס. הדבר נכון גם כשמדובר במשכנתא לכל מטרה בה משועבדת הדירה עבור כסף נזיל.

במסגרת התקנות, זמינה בכפוף לבנק ישראל משכנתא לדירה במחיר מופחת

קיימות תוכניות שונות המציעות הלוואות לדירה במחיר אטרקטיבי במיוחד. עד לאחרונה הוחלה תוכנית מחיר למשתכן וכיום מגובשות תוכניות חדשות. ההטבה שמוצעת תחת תקנות בנק ישראל באה לידי ביטוי בין השאר באופן חישוב שווי הנכס להלוואה לדירה בתוכניות אלו:

1. הבנק יבסס את שווי הנכס על פי הערכת שמאי ולא על פי מחירה בחוזה הרכישה. 
2. במקרה בו הערכת השמאי עולה על 1,800,000, שווי הנכס להלוואה יחושב לפי 1,800,000 או למחירה בחוזה, הגבוה מהשניים.
3. על הרוכש להעמיד מכיסו לפחות 100,000 ₪ הון עצמי לצורך ביצוע העסקה. אלא אם העסקה מבוצעת באזור בו זמין מענק מהמדינה ואז יעמוד ההון העצמי המינימלי על 60,000 ₪ .

לדוגמא: נניח כי זוג רוכש דירה במסגרת מחיר למשתכן בשווי 900,000 ₪ שנמצא כי השווי שלה בשוק על פי הערכת שמאי הינו 1,200,000. במקרה זה שיעור המימון ייגזר מתוך השווי שלה מהערכת השמאי. כלומר, 75% מתוך 1,200,000 שהם 900,000 ₪ משכנתא. ההון העצמי המינימאלי שהרוכשים יצטרכו להעמיד לצורך ביצוע העסקה הוא 100,000 ₪ אלא אם הם העסקה מבוצעת באזור בו יש מענק ואז הסכום יפחת ל-60,000 ₪.

כחלק מתקנות בנק ישראל הגבלות משכנתא חלות גם על תקופת ההחזר

בעבר נתנו הבנקים משכנתאות גם ל35 ו40 שנים. תקנות בנק ישראל שמו סוף למצב זה שהוביל לא פעם למעגל נחשלות והגביל את תקופת המשכנתא ל-30 שנים לכל היותר. כמו כן, אוסר בנק ישראל משכנתא שבה חלק גדול משליש בריבית משתנה לתקופות קצרות.
עד תחולת תקנה זו, רבים היו מעבירים 50% ואף לפעמים 70% מהמשכנתא למסלולים בריביות משתנות קצרות. בנק ישראל זיהה כי לרוב הציבור אין את היכולת להתמודד במפתיע עם עלייה גדולה ופתאומית בהחזר החודשי ומתוך חשש לקריסת השוק, הטיל הגבלה על אחוז המשכנתא שניתן לקחת במסלול זה.         

אילו מסלולים נחשבים בריביות משתנות לתקופות קצרות?

1. מט"ח (מטבע חוץ)- צמוד דולר או יורו ומשתנה אחת לרבעון.
2. מק"מ (מלווה קצר מועד) – מוגדר לפי עוגן המק"מ המשתנה אחת לשנה.
3. מסלול המשתנה כל שנה לפי עוגן חיצוני לבנק.
4. מסלול המשתנה כל שנתיים לפי עוגן חיצוני לבנק.
5. מסלול המשתנה כל שלוש שנים לפי עוגן חיצוני לבנק.
6. מסלול המשתנה כל ארבע שנים לפי עוגן חיצוני לבנק.
7. ולבסוף, מסלול ריבית הפריים – מסלול זה משתנה לפי עוגן ריבית בנק ישראל+1.5% ומתעדכן כל חודש. לאחרונה, התוודענו לסיכון הכרוך במסלול זה כאשר הריבית האמירה תוך פחות משנה מ-1.6% ל-6.25% תוך פחות משנה. נכון למועד כתיבת מאמר זה (מרץ 2024), עומדת ריבית בנק ישראל על 4.5% ולכן, ריבית הפריים עומדת על 6%.

קיים גם מסלול משתנה כל חמש שנים, אך בנק ישראל אינו רואה אותו כמסלול ריבית משתנה עקב התקופה הארוכה יחסית בה שיעור הריבית נותר קבוע. לכן, ניתן לקחת מסלול זה ללא כל הגבלה על סכום המשכנתא. 

נכון להיום, מחייב בנק ישראל משכנתא בריבית קבועה בשיעור של שליש לפחות

בדיוק כפי שמסלול הריבית המשתנה מוגבל, כך גם מחייב בנק ישראל מהלווים לשלב בתמהיל המשכנתא לפחות שליש מהסכום במסלול ריבית קבועה. כך מבטיח בנק ישראל משכנתא יציבה ומונע מקרים בהם הלווה אינו יכול עוד לעמוד בפירעון ההלוואה.
הריבית הקבועה עשויה להיות צמודה למדד או שאינה צמודה למדד. כאן מעניק בנק ישראל חופש בחירה מלא.

יחס ההחזר לא יעלה על 50% מסך ההכנסה הפנויה

כדי להבטיח שהחזר ההלוואה אכן יהיה בר קיימא, לא יאשר בנק ישראל משכנתא בה סכום ההחזר החודשי מהווה מעל ל-50% מההכנסות החודשיות של הלווה. עם זאת, לרוב הבנקים, שמעוניינים בעצמם שנמשיך לעמוד בתשלומים, יגדרו בעצמם את הסיכון הזה. ברוב המקרים ייעצו לנו לקבוע סכום החזר העומד על כ-30% מההכנסה ולא יאפשרו לסכום לעבור את רף ה-40%. כך למשל, אם סך ההכנסות של משק הבית עומד על 18,000 ₪, הבנק לא יאפשר לקבוע סכום החזר העולה על 7,200 ₪ בחודש. 

רוצה ללמוד עוד על הזכויות העומדות לרשותך במעמד לקיחת משכנתא? נשמח להשיב על כל שאלה שיש לך ולסייע לך לבנות תמהיל משכנתא מדויק לצרכים שלך. לתיאום שיחת ייעוץ, ניתן להשאיר פרטים כאן עוד היום.

הפוסט כך משנה בנק ישראל משכנתא ואת תנאיה בשנים האחרונות  – מדריך התקנות המלא הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

לוח שפיצר

לוח שפיצר הוא למעשה לוח הסילוקין הפופולרי והנפוץ ביותר בשימוש בקרב נוטלי המשכנתאות.
בלוח שפיצר, מוגדר החזר חודשי אחיד וקבוע למשך כל התקופה (בתנאי כמובן שאין עלייה בריבית והצמדה למדד). כלומר, ככל שאין שינויים בריבית והמדד, ההחזר החודשי הראשון יהיה זהה לאחרון. כמובן שהסבירות לכך שלא יהיה שום שינוי למשך עשורים הוא לא ריאלי. עם זאת, הוא בהחלט מעניק לנו מידה מסוימת של יציבות.

איך לוח שפיצר עובד?

בהחזר על פי לוח שפיצר, משלמים לבנק קודם ריבית ורק אז קרן. מכיוון שהריבית נלקחת מהחוב שנשאר לנו להחזיר לבנק, היחסים בין החלק שמשולם לריבית לבין החלק שמשולם לקרן משתנה. לדוגמה: בתחילת המשכנתא נחזיר יותר ריבית ופחות קרן עד שלבסוף היחס יתהפך. עם זאת, ההחזר החודשי יישאר אותו סכום.

חלוקת תשלומי קרן לריבית במשכנתא של מיליון ₪ למשך 20 שנה על פי לוח שפיצר

חלק מההחזר החודשי מופנה לתשלום ריבית לבנק, והיתר לפירעון קרן ההלוואה. ככל שתשלום הריבית נמוך יותר כך ההחזר החודשי על חשבון הקרן גדל – דבר שיקטין את תשלומי הריבית בעתיד, וישאירו לנו יותר כסף בכיס במקרה ונרצה למכור.

• בהחזר החודשי – ככל שתשלום הריבית יותר נמוך כך התשלום על הקרן יהיה יותר גבוה – דבר שיקטין את תשלומי הריבית בעתיד.
• ככל שנחליט להחזיר יותר כסף בכל חודש כך נחזיר פחות כסף לבנק, מהסיבה שכל שקל נוסף שאנו בוחרים להוסיף להחזר החודשי יורד מהקרן.
• במידה ויש עלייה במדד המחירים לצרכן או עלייה בריבית, פורסים את המשכנתא מחדש לתקופת זמן שנשארה לפי נוסחת שפיצר וכך מגיעים להחזר החודשי הרצוי.

יתרונות לוח שפיצר

ישנה סיבה שבין מגוון לוחות סילוקין הזמינים לוח שפיצר הוא המועדף. ישנם מספר יתרונות עיקריים שהוא מציע.

• החזר חודשי קבוע לכל אורך תקופת המשכנתא – כל התשלומים אמורים להיות זהים למעט תנודות במדד והריביות.
• ככל שמעלים את ההחזר החודשי, כך אפשר לקצר שנים ולהוריד ריביות ובסופו של דבר לשלם פחות על כל המשכנתא.

חסרונות לוח שפיצר

בעוד שלוחות סילוקין אחרים יאפשרו לנו לסלק חלקים גדולים יותר מהקרן, במסגרת לוח שפיצר, יתרת החוב נשארת גבוהה לאורך תקופה ארוכה כאשר רכיב הריבית הוא זה שנפרע בעיקר בתחילת תקופת ההחזר.
כמו כן, לרוב ככל שעולים בשנות הפריסה, כך עולות הריביות.

לוח קרן שווה

קרן שווה נלקחת רק במקרים נדירים, אך חשוב שנכיר את האפשרות הזו.

איך זה עובד?

בקרן שווה, ההחזר החודשי על קרן המשכנתא יהיה שווה לכל אורך תקופת המשכנתא, אך ההחזר על הריבית ילך וירד עם הזמן, מכיוון שבמהלך השנים, לאחר שיתרת החוב פוחתת, פוחת גם חיוב הריבית שנלקח מהקרן,
כך ההחזר החודשי יורד עם הזמן.

תשלומי קרן וריבית בלוח סילוקין של קרן שווה למשכנתא בגובה מיליון ₪  ל- 20 שנה.

בתרשים הבא, ניתן לראות כיצד פוחת ההחזר חודשי ככל שהזמן עובר.

חסרונות לוח סילוקין קרן שווה

• תשלומים גבוהים בהתחלה.
• לא כל הבנקים מאפשרים לקחת קרן שווה.

יתרונות לוח סילוקין קרן שווה

• ההחזר החודשי הולך ופוחת ככל שעובר הזמן.
• סך התשלומים על ריביות והצמדה יהיה קטן יותר בלוח סילוקין קרן שווה מאשר בשפיצר, מכיוון שאנחנו "נאכל" את הקרן בהתחלה מהר יותר כי ההחזר החודשי יהיה גדול יותר. ראו את הדוגמה הבאה (הנתונים שווים בשני לוחות הסילוקין):

גרף ההחזר החודשי בשביל ההמחשה (מתקשר גם לסעיף הקודם):

לוח בלון מלא

לוח שמתאים לסיטואציות מאוד ספציפיות, בעיקר בהלוואות גישור או למשקיעים.

איך זה עובד?

במהלך תקופת ההלוואה אנו לא משלמים בכלל, אך בתום התקופה הבלון "מתפוצץ" ואנחנו צריכים לשלם את כל הקרן והריבית בבת אחת, לכן מתאים במיוחד להלוואות גישור עד למכירה, או למשקיעים בעסקאות שלא מניבות תזרים אך ההון גדל.

חשוב לדעת בלוח סילוקין בלון מלא

כמו שבהשקעות יש את אפקט הריבית דריבית, גם כאן חל עקרון זה, אך לרעתנו.
לדוגמא אדם לוקח הלוואת בלון מהבנק של מיליון ₪ ל3 שנים בריבית של 7%.
לאחר שנה, אותו אדם יהיה חייב לבנק 1,070,000 ₪ (בפועל קצת יותר, כי הריבית מתווספת בכל חודש ולא שנה)
בשנה לאחר מכן, הריבית לא תגזר מסכום הקרן המקורי – מיליון ₪, אלא מהסכום החדש – 1,070,000 ₪,
משמע בשנה השנייה במקום לשלם 70,000 ₪ ריבית, עכשיו האדם יצטרך לשלם 74,900 ₪ ריבית.
וכך זה גדל בכל שנה בסכומים יותר ויותר משמעותיים.

לבחירת לוח הסילוקין האופטימלי, אנו מזמינים אותך לפנות למומחים של קרדיט אינווסטור עוד היום ונשמח לסייע לך.

הפוסט לוחות סילוקין – כל הסוגים הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

השלב הראשון בלקיחת משכנתא – הבנת הצרכים שלך

חשוב שנמפה היטב את המאפיינים הפיננסיים, הנסיבות הייחודיות והצרכים שלנו בהווה ובעתיד. כדי להבטיח שנבצע סקירה מקיפה, מומלץ להציף את השאלות הבאות:

• מהו סכום ההחזר שנוכל לעמוד בו באופן ריאלי
• האם צפויה עלייה בהכנסות בהמשך הדרך? זו עשויה להיות העלאה בשכר שאנו מצפים לה, התרחבות בעסק, קבלת ירושה או בונוס או כל גורם אחר שמשנה את ההכנסות בבית.
• האם צפוי להתפנות לנו כסף נזיל בעתיד שנרצה להשתמש בו כדי לפרוע חלק מהמשכנתא?
• האם ניתן לצפות שינויים משמעותיים בהוצאות בשנים הקרובות? אם ישנם ילדים בני 3, למשל, הרי שבקרוב ההוצאה על הגנים הפרטיים יורדת מהראש. האם מתכננים להרחיב את המשפחה? ישנם אירועים צפויים רבים שיכולים להשפיע דרמטית על ההוצאות וככל שנשקלל אותם בחישוב, נוכל לקבל החלטות מושכלות יותר. 
• האם בכוונתנו לרכוש בית "על הנייר"? במקרה כזה, הנכס שלנו יהיה מוכן רק עוד כמה שנים. משמעות הדבר היא שיהיה עלינו להמשיך לשלם שכירות תוך כדי החזרת המשכנתא. 
• כמה הון עצמי עומד לרשותנו?
• האם ניתן לקבל עזרה נוספת מההורים?
• אילו עלויות נלוות נדרשות לרכישת הדירה (ייעוץ עורך דין, שמאי, שיפוץ וכו')?
• מהו התקציב הכולל שנוכל לעמוד בו? 

כלל השאלות הללו יאפשרו לך לבצע מיפוי מקיף ולבחון את כלל השיקולים בין המסלולים השונים לאור הנסיבות שלך. כך ניתן להבטיח שיעמוד לרשותך תמהיל משכנתא שבאמת משרת אותך.

לכמה מימון נהיה זכאים?

עבור דירה ראשונה, ניתן לקבל עד 75% מימון. עם זאת, עבור דירה שנייה ומעלה נוכל לקבל לרוב רק עד 50% מימון.
זאת כל עוד לא מדובר בשיפור דיור. במקרה זה, ניתן לקבל עד 70% מימון, בכפוף להתחייבות כי הדירה הישנה תימכר.

מילון משכנתא בסיסי – מונחי היסוד שחשוב להכיר

אחד הגורמים המרתיעים ביותר כשניגשים לקחת משכנתא, הוא עולם המונחים החדש שניחשף אליו. ברגע הראשון, זה פשוט נשמע כמו סינית והבהלה מהשפה החדשה הזו יכולה לגרום לבלבול ולהשפיע על קבלת ההחלטות שלנו.
אז הנה כמה מונחים שכדאי שנכיר כבר עכשיו לקראת השיחה שלנו מול הפקיד בבנק.

• הריבית הבסיסית בה משתמשים הבנקים בעת מתן אשראי. שיעור זה עומד על שיעור ריבית בנק ישראל +1.5%. על מסלול פריים במשכנתא אין עמלת פירעון מוקדם והיא עשויה להשתנות בכל רגע לפי החלטת בנק ישראל.
• לוח שפיצר – לוח סילוקין נפוץ בעולם המשכנתאות המהווה הסדר תשלומים בו סכום הקרן המוחזר מדי חודש נותר קבוע ועליו מתווסף תשלום הריבית. בשפה ברורה יותר, כל עוד שיעורי הריבית לא משתנים והמדד לא עולה, נחזיר תמיד סכום קבוע בהחזר החודשי.
• אחוז מימון – החלק משווי הנכס עבורו נקבל את הלוואת המשכנתא. כלומר, סכום המשכנתא חלקי שווי הנכס בחוזה הרכישה. על פי מדרגות המימון מחושב גם שיעור הריבית.
• ריבית משתנה – כשמה כן היא, ריבית ששיעורה משתנה כל תקופה מסוימת, כאשר בסוף תקופת השינוי ישנה תחנת יציאה.
• ריבית קבועה – נשארת קבועה לכל אורך חיי המשכנתא.
• עוגן – נתון חיצוני המשנה את שיעור הריבית במועד השינוי. לכל בנק נתון שונה שעליו אין לו כל שליטה.
• פירעון מוקדם – תשלום החוב לפני המועד הסופי שסוכם בתשלום חד פעמי.
• עמלת היוון – כשאנו רוצים לפרוע מסלול מסוים, הבנק למעשה מפסיד את הריביות שהיה יכול לקבל אם היינו מחזירים את המשכנתא כמוסכם. לכן, במעמד הפירעון, הבנק בוחן בכמה הוא יכול למכור את הכסף הזה עכשיו. ככל שהוא מגלה ששווי הכסף נמוך יותר עכשיו, הוא קונס אותנו על ההפרש כפול מספר השנים שנותרו להלוואה.
• גרייס – מאנגלית, "חסד". זוהי למעשה אפשרות שהבנק מציע לאלו שמעדיפים תחילה להיפטר מהריביות ורק אז להתחיל לפרוע את הקרן. פתרון זה מתאים לאלו שמעוניינים להפחית את ההחזר החודשי לתקופה מסוימת כדי להקל בהוצאות ויכול להתאים ללווים שעדיין משלמים שכירות. לאחר סיום תקופת הגרייס, יוחזר סכום הקרן בתוספת יתרת הריבית.

הכנו מדריך שלם על מילון המונחים של עולם המשכנתא

 כיצד בונים תמהיל משכנתא אופטימלי?

חשוב להבהיר, לא קיים תמהיל אחד שהינו אידיאלי לכל לוקח משכנתא. מדובר בצירוף אינדיבידואלי של נתונים שיכול לשרת טווח רחב של צרכים פיננסיים. אלו כמה מהגורמים שעל פיהם משתנה תמהיל משכנתא.
1. משך חיי המשכנתא המתוכננת. בין אם נבחר להחזיק בנכס כבית לחיים או אם אנו צפויים למכור אותו תוך מספר שנים.
2. שינויים צפויים בהכנסות וההוצאות החודשיות.
3. צפי לסכום כסף נזיל וגבוה שיאפשר לכסות חלק מהמשכנתא.
ישנם עוד גורמים רבים שיכולים להשפיע על קבלת ההחלטות בבניית תמהיל המשכנתא. כדי להבטיח שנכסה את כל הגורמים, חשוב להסתייע ביועץ משכנתאות שהוסמך לכך.

מהו אישור עקרוני?

זהו למעשה המסמך לו אנחנו מייחלים כשאנו נכנסים לתהליך קבלת משכנתא. זהו למעשה מסמך המהווה אישור של הבנק כי הוא מוכן לממן לנו חלק מהעסקה בתנאי שהפרטים שנתנו לו נכונים ושום דבר לא השתנה במהלך התקופה. מסמך זה מהווה לעתים קרובות תנאי לחתימה על הסכם מכר לרכישת הנכס. לאחר שקיבלנו אותו, ניתן יהיה להתקדם בעסקה. מומלץ להוציא אישור עקרוני כבר במהלך החיפוש אחר הנכס. הדבר יאפשר לנו להגדיר מראש את גבולות התקציב שלנו. 

מכיוון שהאישור העקרוני מותנה בנכונות הנתונים שנמסרו, חשוב שנדייק ככל הניתן. מצד אחד, אסור בתכלית האיסור לשקר לבנק. בסופו של דבר, המציאות בשטח תתגלה והדבר עשוי רק לפגוע בתנאי המשכנתא בעתיד. מצד שני, אין גם שום הכרח לנדב מידע שלא נשאלנו עליו ושלא ניתן לגלות. כך למשל, אם דירוג האשראי שלנו תקין, אין שום צורך לציין בפני הפקיד שחזר לנו צ'ק לפני 5 שנים. האישור העקרוני יגדיר את הסכום שנקבל בסופו של דבר ולכן, ככך שמדובר באחוז מימון הגבוה מ-60%, חשוב לוודא שהנכס הוערך על ידי שמאי מטעמנו לפני שנחתום על החוזה. כך נוודא שהמימון אכן מגלם את שווי הנכס במדויק.

ניתן להגיש בקשה לאישור עקרוני במוקדי הבנקים השונים ואפשרות זו זמינה כיום גם דרך הטלפון או באמצעים דיגיטליים ללא צורך להגיע לבנק.

ניהול מו"מ ומכרז ריביות

לאחר שמצאנו נכס בשעה טובה והגשנו בקשה לאישור עקרוני לבנקים השונים, הגיע הזמן לנהל מכרז ריביות אגרסיבי על התמהיל שהכנו, על מנת להגיע לתוצאה הטובה ביותר שניתן להשיג. לבסוף, יישאר לנו רק לבחור בבנק שנתן לנו את ההצעה הטובה ביותר. כאן חשוב לזכור נקודה חשובה שלוקחי משכנתא לעתים קרובות שוכחים – הבנק זקוק לנו בדיוק כפי שאנו זקוקים לו. המשכנתא היא מוצר ולא חסד וניתן להתמקח על התנאים שלה. סיוע של מומחי משכנתא יאפשר לך למצות את המיטב ולהבטיח שהתנאים שיעמדו לרשותך בסוף הדרך יהיו תוצאה של משא ומתן עיקש. בהתחשב בעובדה שההפרש בין תמהילי המשכנתא השונים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים לאורך כל תקופת ההחזר, זהו לא מאמץ שכדאי לוותר עליו.

חשוב להבהיר שהריביות שחתמנו עליהן תקפות למשך 24 ימים קלנדריים ולא ימי עסקים ולאחר תום תקופה זו, הבנק רשאי לשנות לנו את הריביות.

חתימה בבנק

לאחר שהחלטנו באיזה בנק ניקח את המשכנתא, יישאר לנו רק לחתום על העסקה ולהתחיל לבצע את המשימות שיידרשו בהמשך הדרך. אלו כמה מהמשימות הללו. 

שמאות 

השמאי הוא "העיניים" של הבנק ותפקידו נועד להעריך את שווי הנכס הריאלי ולוודא כי אין בנכס כל בעיה בכל הקשור לרישום המקרקעין. עבור הבנק, משמעות הדבר היא שהנכס בר שעבוד. אך החשוב מכל, הערכת השמאי מוודאת שמחיר הרכישה בחוזה באמת מגלם את שווי הנכס האמיתי.

על אף שהשמאי מטעם הבנק יבצע את הבדיקה בכל מקרה, מומלץ בחום לבצע שמאות עצמאית לפני כן, בעיקר כשאחוז המימון גבוה. כדי להסביר מדוע בדיקה זו כה חשובה, נספק דוגמא קצרה:

נניח שחתמנו על הסכם מכר בשווי מיליון ₪ ואנו מעוניינים במשכנתא ב-75% מימון. במקרה זה, יהיה עלינו להכין מראש 250,000 ₪ הון עצמי ובנוסף עוד סכום קטן שנשמר בצד לכיסוי עלויות נלוות כמו שכ"ט עו"ד ומתווך. אם השמאי של הבנק יגיע ויעריך את הנכס ב-950,000 ₪ ולא במיליון כפי שסיכמנו, כעת יעמיד הבנק הלוואה על סך 712,500 ₪ בלבד (75% מ-950,000) ולא 750,000 כפי שתכננתם. כדי לכסות על הפער הזה, יהיה עלינו לקחת הלוואות נוספות וברוב המקרים, בתנאים פחות טובים באופן משמעותי מאלו שנוכל לקבל במסגרת המשכנתא. טעות קטנה כזו יכולה לפגוע לחלוטין ביכולת ההחזר ולשתק אותנו פיננסית למשך שנים. 

חשוב להבהיר, מדובר במקרה נפוץ, בעיקר בהתחשב בעובדה ששמאים מטעם הבנק נוטים מלכתחילה להעריך את הנכס במעט פחות משווי השוק האמיתי, כדי למנוע מצב שמכירת הנכס לא תוכל לכסות את שווי חוב הרוכש, במקרה בו הוא יועבר לכונס נכסים, חלילה. 

אילו ביטחונות יידרשו ללקיחת המשכנתא?

ישנם כמה גורמים שמשמשים על מנת לגדר את הסיכונים הכרוכים בלקיחת המשכנתא:

• ביטוח משכנתא: מורכב מביטוח חיים ונכס. ביטוח החיים הוא אחד הביטחונות המרכזיים של הבנק ומבטיח כי בכל מקרה בו אחד מהלווים נפטר, חלילה, חברת הביטוח מכסה את המשכנתא והבנק מקבל את הכסף שלו. ביטוח הנכס מגן מפני סיכונים הכרוכים בפגיעה בנכס עקב אסונות כמו שיטפונות, שריפות, רעידות אדמה ועוד.
• רישום ברשות מקרקעי ישראל – לאחר קבלת המשכנתא, נתבקש לרשום הערת אזהרה על שם הבנק על מנת שלא נוכל למכור את הבית ללא אישורו.
• רישום משכון ברשם המשכונות – בנוסף להערת אזהרה, הבנק יבקש לרשום גם משכון אצל רשם המשכונות במשרד המשפטים.
• לבסוף, נחתום בליווי עורך הדין ומוכרי הנכס על כלל מסמכי המשכנתא בבנק.

למאמר על בטחונות במשכנתא

בדיקת תיק

לאחר קבלת כל המסמכים, הבנק יעביר את התיק לבדיקה, ככל שהתיק אושר, הבנק אינו מעביר את הכסף אלינו, אלא אך ורק למוכר ובהינתן שכבר נמסר ההון העצמי עליו. הבנק עושה זאת כדי להבטיח שהכסף ישמש אך ורק לרכישת הנכס ולא ייווצר מצב בו שמרנו את הכסף אצלנו ובידי הבנק נשאר רק חצי נכס. 

באופן עקרוני, הבנק תמיד יעשה כל שביכולתו כדי להיות כסף אחרון בעסקה. כלומר, הוא ישלם את חלקו רק לאחר שישולם ההון העצמי ולמעשה משלים את העסקה בלבד. ישנם מקרים בהם ניתן לבקש מהבנק לקבל את המשכנתא ולשלם את ההון העצמי רק לאחר מכן (למשל, במקרים בהם ההון העצמי מגיע מההורים או כפוף למכירת נכס קודם). עם זאת, ברוב המקרים הבנק אינו מאשר הסדר כזה. 

לכל אורך הדרך, מזיהוי הצרכים הראשוניים, דרך בניית תמהיל המשכנתא ועד להשלמת התהליך, המומחים של קרדיט אינווסטור עומדים לרשותך ופועלים במחויבות בלתי מתפשרת כדי להשיג עבורך את התנאים האופטימליים. כדי להתחיל לבנות את מפת הדרכים שתשרת אותך לאורך כל תקופת ההחזר ותחסוך לך אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא, ניתן לפנות אלינו כאן ממש עכשיו.

הפוסט כיצד לוקחים משכנתא – המדריך המלא הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.

מטרת ההלוואה

בראש ובראשונה, המטרה לשמה נלקחת משכנתא שונה במהותה ממטרות הלוואה בנקאית מסוגים אחרים. משכנתא היא ההלוואה היחידה שניתן לקחת לקניית דירה. כיום ישנם גם מקרים בהם ניתן לקחת משכנתא לשיפוצים גדולים או מה שמכונה היום משכנתא לכל מטרה, שנועדה לאיחוד הלוואות וסגירת חובות.

עם זאת, להלוואה בנקאית מהות שונה לחלוטין. היא נועדה לתת מענה לבעיית נזילות למטרות כמו רכישת רכב, חופשה, לימודים, פתיחת עסק או סתם כדי לסגור את המינוס.

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה אחרת מבחינת התנאים?

הריבית במשכנתא תהיה בד"כ זולה משמעותית מהלוואות בנקאיות וכמובן שהפריסה ארוכה הרבה יותר. בעוד שלרוב הלוואות ניתנות לשנה אחת עד 7 שנים, משכנתאות יכולות להיפרס עד 30 שנה. הסיבה לכך היא שמשכנתאות מפוקחות על ידי בנק ישראל וישנן בטוחות רבות שמגדרות את הסיכונים של הבנק.

עם זאת ישנם יוצאים מן הכלל. במקרים הבאים הלוואה חוץ בנקאית תהיה זולה יותר ממשכנתא:

1. הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ואוכלוסיות חלשות.

2. הלוואה מסוכנות "מעוף" ממשרד הכלכלה.

3. מבצעים שונים בבנקים.

המדיניות הטובה ביותר תהיה לבצע סקר שוק מקיף ולפנות לייעוץ מקצועי שיאפשר לקבל החלטות מושכלות.

תהליך קבלת המימון

כמובן שהלוואה קל הרבה יותר לקחת ולכן גם רבים אינם ששים לקחת משכנתא אלא אם כן הם ממש חייבים. הלוואה ניתן כיום לקבל בשיחת טלפון או הקלקה באפליקציה בעוד שמשכנתא תדרוש הררי בירוקרטיה, בטחונות וערבויות. לכן, לרוב חייבים הזקוקים לפתרון דחוף לא יבחרו באפיק המשכנתא.

עם זאת, כדאי לקחת בחשבון שדווקא בגלל התנאים המיטביים שמציעה המשכנתא, ייתכן מאוד שעדיף לבצע "איחוד הלוואות" – כלומר, לכסות את כלל ההלוואות החוץ בנקאיות ובנקאיות בריבית גבוהה ולאחד את כולן תחת משכנתא אחת שנקראת משכנתא לכל מטרה. במשכנתא לכל מטרה אמנם הריביות גבוהות יותר מהמשכנתא הרגילה, אך היא עדיין נמוכה יותר מההלוואות ועם אופציה לפריסה ארוכה יותר, מה שנותן אוויר נשימה ללווים.

כיצד זה מתבצע בפועל?

כמו במשכנתא המסורתית, אנו ממשכנים נכס נדלן שבבעלותנו לבנק ויכולים לקבל עד מחצית מהשווי שלו כמשכנתא. בחברות חוץ בנקאיות, כגון חברות ביטוח, ניתן לקבל גם עד 85% אחוז, מפני שאינן כפופות לרגולציית בנק ישראל.

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה – מבט על

רוצה ללמוד עוד על פתרונות המימון הזמינים לך ולהתוות מפת דרכים מקיפה ליציבות כלכלית?
אנו מזמינים אותך להשאיר פרטים כאן והמומחים של קרדיט אינווסטור כבר חוזרים אליך לתיאום שיחת ייעוץ.

הפוסט מה ההבדל בין משכנתא להלוואה? הופיע לראשונה ב-קרדיט אינווסטור.